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　　cq9电子cq9电子随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。

　　个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。

　　对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。

　　个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：

　　第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。

　　第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。

　　第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。

　　改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。

　　所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。

　　个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。

　　总之，对于所有人来说，理财都是必须的。没钱的人更需要做好良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财，个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。我们加入WTO之后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。

　　个人理财规划课程是高职院校财经类的主干课程，主要针对金融专业或投资理财专业的学生，该课程的学习可以使使学生形成良好的个人理财服务理念和投资风险意识，掌握个人理财基本原理，树立科学的理财理念，灵活运用个人投资理财工具，培养扎实的专业技能，具备个人投资理财产品的理财能力，同时使学生具备从事个人理财规划岗位的职业素质和职业能力。通过完成银行产品理财、证券产品理财、保险产品理财、房地产投资理财项目的学习，学生能运用银行产品理财、证券产品理财、保险产品理财、房地产投资理财，根据客户的需要进行相应的理财规划。

　　在能力目标方面能对资金的时间价值进行计算；知识目标能进行复利的计算，年金的计算，贴现率的计算。训练方式、手段及步骤是：①演示：复利现值和终值的计算；②演示：年金计算：普通年金，预付年金，递延年金，永续年金；③演示：贴现率的计算。可展示的结果是各小组计算的资金时间价值。

　　在能力目标方面能对银行理财产品进行分析、保险产品进行分析；知识目标层面要知道常见的理财产品，如：金融理财产品：银行理财产品、股票、债券、基金、保险、外汇等；实物理财产品：创办经营实体、黄金、房产、邮币卡、艺术品等。训练方式、手段及步骤是：①比较：风险；②比较：收益；③比较：流动性。可展示的结果是各种理财产品的风险、收益与流动性。

　　在能力目标方面能认识储蓄存款、银行卡、外汇产品、纸黄金等理财产品；知识目标层面了解银行产品种类：储蓄存款、银行卡、外汇产品、纸黄金。训练方式、手段及步骤是：①分析：储蓄存款的收益；②分析：纸黄金的收益。可展示的结果各小组银行理财产品的收益。

　　在能力目标方面能对银行产品的收益进行计算、分析哪些银行产品值得投资；知识目标层面知道银行产品的收益如何计算、了解哪些银行产品值得投资。训练方式、手段及步骤是：①演示：活期储蓄存款利息计算；②演示：定活两便储蓄存款利息计算；③演示：通知储蓄存款利息计算；④演示：定期储蓄存款利息计算；⑤演示：教育储蓄存款利息计算；⑥演示：凭证式国库券利息计算；⑦演示：储蓄存款利息所得税计算。可展示的结果是各种银行理财产品的收益。

　　在能力目标方面能阐释储蓄动机，实施合理的投资行为；知识目标层面知道信用体系的重要性和应对策略，避免信用问题带来的损失。训练方式、手段及步骤是：①讨论：分组讨论银行产品理财的动机；②讨论：银行信用的利弊。可展示的结果是总结银行理财产品的动机与信用利弊。

　　在能力目标方面能认识股票、债券、证券投资基金的概念和种类；知识目标层面知道当前股票、债券、证券投资基金的概念和种类。训练方式、手段及步骤是：①认识：股票；②认识：证券；③认识：基金。可展示的结果是能展示不同的证券产品。

　　在能力目标方面能进行宏观经济分析、行业分析、公司分析；知识目标层面知道证券投资基本分析方法及变量体系。训练方式、手段及步骤是：①宏观经济分析；②企业所处行业分析；③小组作业：选取一家上市公司进行分析。可展示的结果是能对某一上市公司进行投资的基本分析。

　　在能力目标方面能够进行K线分析、趋势分析、均线分析；知识目标层面掌握K线分析、趋势分析、均线分析。训练方式、手段及步骤是：①演示：K线分析；②演示：趋势分析；③演示: 均线分析(利用证券交易软件进行演示)。可展示的结果是能对某一上市公司进行K线 认识保险理财产品

　　在能力目标方面能够认识保险的重要性和产品的种类；知识目标层面把握风险与风险管理手段。训练方式、手段及步骤是：①全班同学分组进行讨论：保险理财产品的重要性；②各小组进行发言。可展示的结果是各小组能总结保险理财产品的重要性。

　　在能力目标方面能能掌握人身保险、财产保险的品种，商业保险用来进行哪些风险防范；知道人身保险、财产保险的品种以及商业保险用来进行哪些风险防范。训练方式、手段及步骤是：①分析人寿保险；②分析财产保险。可展示的结果是展示人寿保险与财产保险的差异。

　　在能力目标方面能够进行分红险、万能险、投连险、不同寿险产品比较分析；掌握、万能险、投连险、不同寿险产品比较分析。训练方式、手段及步骤是：①分析分红险；②分析万能险；③分析投连险。可展示的结果是展示不同投资寿险的差异。

　　在能力目标方面能够进行购买保险的实际操作？知晓购买保险应注意的问题？出险后如何理赔？知道如何购买保险？购买保险应注意的问题？出险后如何理赔？训练方式、手段及步骤是：①演示如何购买保险；②演示如何理赔。可展示的结果是展示保险的购买流程与理赔流程图。

　　在能力目标方面能够对房地产投资收益进行计算和风险分析，对房地产投资进行有效控制；掌握房地产投资收益的计算和风险，理解房地产投资的有效控制。训练方式、手段及步骤是：①演示：房地产投资收益的计算；②分析房地产投资的风险。可展示的结果是：展示房地产投资的收。

　　在能力目标方面能够掌握如何对住宅投资、对商铺投资；掌握房地产投资的种类，特点和投资策略。掌握房地产投资的种类，特点和投资策略训练方式、手段及步骤是：①讨论房地产投资策略；②认识房地产投资的种类。可展示的结果是：能针对具体的房地产，提出投资策略。

　　在能力目标方面，能够掌握房地产投资操作流程，熟悉房屋买卖合同，房屋租赁合同设计的事项；在知识层面掌握房地产投资操作过程中的流程，交易税费，筹资方式。训练方式、手段及步骤是：①演示房地产投资操作流程；②演示房屋买卖合同；③演示房屋租赁合同；④小组作业：撰写一份房屋租赁合同。可展示的结果是：展示房屋买卖与租赁合同，小组作业汇报等。

　　[1]张旺军.投资理财——个人理财规划指南[M].北京:科学出版社,2008,07.

　　[2]张旺军.投资理财——个人理财规划实训教程[M].北京:科学出版社,2008,07.

　　对独立学院大学生的投资理财行为进行深入分析，发现校内53%的大学生都参与过校内举办的各种理财讲座，40%的学生参与各类学院举办的理财比赛。为了增加大学生的投资理财知识，独立学院通常会定期开展各类金融投资活动，如点钞大赛、模拟商品交易会等。80%的独立学院近年来有意开设了相关选修课程，为更多非金融专业的学生普及投资理财教育。如《理财规划》《股票投资》等。

　　大学生作为一个独立自由的特殊群体，他们的学习、工作生活与各种信息息息相关。如今，网络的发展给大学生的学习带来莫大的便利，同时也为大学生进行投资理财知识学习提供了一个便利的平台。独立学院60%的大学生都是通过网络来了解理财产品的。同时，也有40%的学生是通过他人介绍来了解理财产品的，这表明投资理财知识在人们生活中传播迅速，投资理财活动开始普及到人们的日常生活。

　　与其他高等教育学院相比，独立学院大学生对投资理财话题表现出更加浓厚的兴趣。教育离不开经济，受经济条件影响，独立学院50%以上的大学生是支持大学生进行投资理财的，70%的大学生具有半年以下的投资理财经验。近年来，个人投资热潮涌入校园，独立学院大学生积极参与学校举办的各种理财讲座，商品模拟交易会、点钞大赛等活动。无论是课堂上还是课堂外，大学生对投资理财的积极性较高。

　　调查数据显示，63%的大学生在投资过程中对市场行情了解相当缺乏。大学生除了在校内参与的理财活动外，他们的实战经验屈指可数。选修课程的学习十分有限，导致大学生投资理财专业知识匮乏。以广东外语外贸大学南国商学院为例，70%的大学生通过他人介绍选择理财产品。大多数大学生只是对投资市场上的投资理财产品有个模糊的了解，但却没有对投资市场内部进行深入分析，也没有接受过系统专业的投资理财培训。

　　独立学院大学生每月的经济资金基本稳定，他们的投资理财资金主要来源于父母、兼职、奖助学金等。首先是来源于父母。从回收的问卷来看，这一比例达到80%，也是最高的。其次是兼职。大学生通过兼职赚取投资资金的比例为50%，这说明有一半的大学生都是通过自己的努力去争取额外的投资资金的。另外，25%的大学生利用奖助学金进行投资理财。可以看出大学生的投资理财资金还是以父母供给为主，他们的资金来源渠道较窄，并且投资资金金额不高。

　　独立学院大学生投资理财方式主要有四类。第一，余额宝。经调查，67%的大学生选择的理财产品是余额宝。第二，股票。大学生选择这种产品的比例仅有10%。这是因为股票风险性较高，一般对股票不太了解的人不会进行投资。股票投资的一般都是经管类专业的学生，这是因为经管类专业的学生有接受过相关的股票课程学习教育，他们对股票进行投资理财是对自己专业知识的一种锻炼。第三，储蓄方式。5%的大学生选择以储蓄方式进行个人理财。这是人们日常生活中最便捷、使用最广泛的一种方式。第四，债券、P2P（网贷）、基金等其他理财方式。大学生投资主要集中在余额宝和储蓄这两方面，其次是股票。对于其他一些投资理财产品来说，大学生是非常陌生的。

　　高收益的投资必然伴随高风险，当代大学生面对个人投资风险的承受能力仍是远远不足的。以广东外语外贸大学南国商学院为例，70%的大学生每月的投资理财金额是200元以下，仅有7%的大学生是800元以上。其次，45%的大学生在投资理财过程中觉得投资风险难以防范。这说明大学生对投资市场没有把握，他们大多数人都采取保守的方式进行个人投资，并且多数为低额投资。对于理财产品的损失占成本的比重，55%的大学生的承受比重是在5%以下，由此可见，大部分的大学生都无法承受太大的投资风险。

　　个人投资理财并不是一件短时间就能完成并获得收益的事情，许多大学生都存在“坐享其成”的心理，这是一个不好的现象。广东外语外贸大学南国商学院90%的大学生每日的个人投资理财时间控制在1小时以内，这说明受各种因素影响，大学生真正能够进入投资理财的活动时间十分有限。他们更多时候只是偶尔关注一下投资的情况，并没有认真分析投资市场的发展规律和投资产品的投资风险、报酬。60%大学生投资目的是为了获得收益，在利益的诱惑下，许多大学生盲目跟风，在没有了解投资情况的前提下就轻易相信他人的选择。

　　从独立学院大学生在对投资理财的知识的掌握程度上看，经管类专业的大学生对投资理财的相关知识的掌握程度要明显高于医科类、艺术类专业的大学生。经管类大学生由于本专业的课程设置里，已经包含一个或一个以上的相关投资理财知识的课程，例如《证券投资学》《资产评估学》等，所以，对投资理财知识的掌握比较多。与此同时，受自身专业的影响，医科类、艺术类专业的大学生对投资理财相关知识的接触较少，对投资理财的相关知识的理解及掌握比较差。因此，在投资理财中，并没有占到有效的投资优势。

　　独立学院大学生的投资资金的来源呈现多样组合的特点。研究表明，独立学院大学生的投资资金的来源比较偏重于父母所给的生活费、个人兼职收入。这是因为独立学院大学生的主要任务是在校学习，没有正式的职业工作，仅靠兼职赚取的外快也是数量有限。这也反映了独立学院大学生在未正式踏入社会大门之前，依靠自己的创新知识、专业技能和社交能力去开拓资金来源的可能性较低。独立学院大学生既受限于校园空间范围的束缚，又没有其他正式渠道可以为独立学院大学生带来更多的收入。

　　独立学院的大学生选择储蓄（如余额宝）、股票及基金投资的投资理财比例分别为70%、20%，这其中最重要的原因可以归结为独立学院大学生普遍对投资理财产品的认识较浅，对理财品种的选择手足无措。[1]这体现在：一是独立学院大学生对储蓄这种理财方式的认知只停留在它具有安全、可靠、普遍等优点，而较少考虑到选择储蓄的投资回报率低、资金占有时间长等缺点；二是独立学院大学生对投资理财产品的认识有限，在实际的理财操作中，他们大多处于摸索阶段。在对投资理财产品的选择上，他们是手足无措的；三是独立学院大学生选择债券、期货、外汇、网贷、信托等投资理财方式只有10%左右。主要的原因是对这些非传统的、新兴的投资理财方式的认识非常浅薄，在规避风险的意识下，他们不敢贸然选择这些投资理财方式。

　　在投资理财中，进行投资理财产品的有机组合，可以适当的规避投资风险。这是投资理财中，被广为借鉴的投资理财经验。但独立学院大学生在投资理财的实际操作中，并没有进行投资产品的有机结合。我们分析得出的结论如下：一是在产品选择上，受限于对投资理财产品认识的深度，独立学院大学生在投资理财的方式的选择上，局限于传统而低操作难度的储蓄及余额宝；二是受投资期限的影响，独立学院大学生偏重于选择投资期限为一个月内的占到31%，而选择投资期限为1～2年，及2年以上的分别只有3.93%、4.42%。这足以说明，独立学院大学生偏好资金回笼快的短期投资，而短期投资则减少了独立学院大学生相比之长线投资，所需要进行投资产品有机组合的可能性；三是在投资资金上，大部分独立学院大学生用于投资理财的资金原本就有限而少额，这使得独立学院大学生从根本上就难以考虑把有限少额的资金“放在不同的篮子里”。

　　独立学院大学生每天用于投资理财的时间为1个小时以内的，占到了受访者的90.42%，而用于投资理财时间为5～7小时的仅为1.23%，用于投资理财时间是7个小时以上的为0。这表明，独立学院大学生每天倾注于投资理财的时间，普遍较少。这使得独立学院大学生对投资理财的相关研究没能够更加深入，在投资理财上取得有效进展变得非常缓慢。[1]

　　学校应该通过各种渠道，普及大学生的投资理财知识，提高独立学院大学生的理财专业知识技能。比如：邀请对投资理财有经验的教授开展普及相关知识的讲座；开设大学生模拟投资理财大赛；邀请职业理财经理人，为大学生的投资理财实战做指导。独立学院大学生也应该有意识地接受投资理财知识的熏陶，[2]加强自身对投资理财实践操作技能的掌握，积极主动有效提高自己的投资理财专业知识和技能。

　　独立学院大学生首先应该对自身的资金使用有一个合理的规划，不随意浪费自己的有限资金，以投资者的心态，充分利用自己现有的每一份资金；其次，在扩充投资资金渠道来源的问题上，独立学院大学生，更应该发挥“独立自主”的精神。要树立开拓精神，积极主动地参与到社会实践中来，逐渐做到把课本上学到的理论知识运用到社会实践中来，为自己创造更多的财富，为长远的投资理财打下坚实基础。

　　为了实现更好的投资理财，我们需要做到密切关注社会经济形态，进一步加强对理财市场的了解。[3]做到：一是实时关注国内外关于我国经济情况的新闻报道，如《中国证券报》《经济视点报》等，积极捕捉对我们投资理财有用的信息，并把这些信息资源有效运用到我们自身的理财项目中来；二是多收看理财类相关电视节目，如《头脑风暴》《解码财商》等，多多吸收借鉴理财能手们的经验，为自身的投资理财指明方向；三是多阅读关于社会经济形态，分析投资理财市场的相关书籍，比如《邓普顿教你逆向投资》《彼得・林奇教你理财》等，做到个人的理财思维与整个社会经济形态的发展与时俱进；四是多关注热点新闻，要善于分析热点新闻对理财市场的影响与联系，从而积极调整自己的理财策略。

　　在开拓资金来源的基础上，投资理财应该学会比较各种投资理财产品的差异，[4]进行有效的理财产品组合，从而有效地分散投资理财产品风险。这要求独立学院大学生做到：一是明确自身作为投资者的身份，清醒客观即将要投资的理财产品，并对该理财产品的投资周期、投资效益、投资风险等进行客观理性的分析与评估；[5]二是根据自身的实际情况，确定是否投资该理财产品及如何展开自身的投资战略；三是为了更加有效地规避风险，不应该把所有的资金都押注在一个理财项目或一个理财产品上，而应该选择其他与该项目的获利方式或获利趋势相反的投资项目，进行资金资源的有效组合，从而有效分散投资产品风险。

　　投资理财是一项包含技术的工作，仅仅抱着侥幸或是盲目的从众心理去操作而没有充分的时间去研究与探索，其结果是危险的。合理分配好学习与投资理财的时间，对于独立学院大学生而言是非常重要的。这要求做到：一是要花费足够的时间去钻研。做任何一个关于投资理财的决定或者判断都应该建立在充分的研究与推导的基础上，不盲目、不从众；二是合理划分时间，兼顾好学习与投资理财，高效利用时间，不浪费时间；三是要会运用相关投资理财的电子工具，相关手机APP，如麻袋理财、恒大金服等，及时跟进投资理财的情况，做出有效的判断与决策。

　　[1]张文鹏.个人选择投资理财的策略分析[J].中国商贸，2014（33）：104-106.

　　[2]张玉娟.经济新常态下个人投资理财业务及风险防范研究[J].市场论坛，2015（8）：54-55.

　　第一，学习投资理财知识。从对目前大学生进行交流与调查中发现，目前大学生根本不知道理财、投资以及投机的基本概念，认为这些都是一个概念，说到投资，大部分同学只知道余额宝，或者就是炒股票。而大学课程中涉及的投资，一般都是公司企业的投资问题，比较少有开设个人投资理财课程的。这些都造成大学生没有投资理财的观念与意识，花钱大手大脚，不知道花钱时需要区分必需与必要，平时不起眼的一瓶饮料或者零食，积少成多，都是大学生不小的开销，而一些新型电子产品的诱惑下的购买，更是一大笔的开销。因此，建议学校开设个人投资理财课程，或者在相关课程中进行个人投资理财的教育，并建议学生阅读理财启蒙书，比如《小狗钱钱》《通向财务自由之路》、《穷爸爸富爸爸》等书籍，从大学开始学校理财知识，培养理财观念，一方面为今后走上工作岗位进行个人理财规划打下基础，另一方面通过学习，学生会有意识开始节约，开始管理自己的财务，逐步养成良好的花钱习惯。

　　第二，从开源节流开始进行理财。目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，大多数依靠父母提供生活学习费用。因此大学生在完成学习任务的同时，一方面学会节流。建议大学生建立记账日记，通过流水账式的账务管理，规避不必要的花费，为自己“省出”财务本金。另一方面积极参与到兼职工作中，例如学校内提供的各种勤工助学岗位或是在企业兼职打工，既能体会挣钱的不易，也能有效增加收入。

　　第三，适当进行一些投资实践。大学生经过理财与投资知识学习后，并且通过开源节流得到一部分财务本金，这时候可以开始进行一些投资实践。投资是需要实践来不断验证书本的理论，以及要把理论应用于实践。有了一定的知识，大学生也会有要进行投资的强烈愿望。大学生应从风险小，比较容易操作的投资开始。比如从余额宝开始投资，逐步进行货币基金、债券基金以及股票基金的投资。由于股票基金风险比较大，对于大学生可以建议进行基金定投，投资资金要求少，可以长期进行，是一种比较好的长期投资方式，适合资金比较少的大学生以及刚上班的白领。作为教师可以对这些学生进行适当指导，同时要进行风险教育。另外要教育学生不要借钱投资，这是投资的大忌。有多少闲钱就进行多少投资，教育学生投资不是为了赚大钱，而是为了实现财务自由，养成良好的投资心态非常重要。

　　第四，以学习为主，不要为了投资，本末倒置。大学生在学校最重要的任务还是学习，而不能为了投资，耽误的学业这就得不偿失了。一些大学生会有一些投资理财的意识，但是这部分同学很多都是买卖股票。实际上股票投资是风险比较高的投资，而且比较费时间，每天都要看盘，所以除了是学金融等专业的同学，并不建议进行这种高风险投资。大学生应该树立良好的理财观念。大学生理财必须量力而行，切不可因为理财而影响自己的学业与课程，不能过度沉溺于理财与投资。要做好长期理财的心理准备，不能有一夜暴富或一劳永逸的心态，坚持稳健策略，切忌急功近利。

　　第五，鼓励大学生进行微创业，开创自己的事业。我们知道投资理财的终点不是金钱而是事业。一个人有良好的事业与投资理财方式，才能更快地实现财务自由。在目前就业形势下，许多大学毕业生失去了主动选择工作的机会，转而被动地接受工作的选择，这样导致许多大学生获得了一份并不感兴趣的工作，所以导致许多人频繁换工作。如果大学生有自己的兴趣与爱好，能够把兴趣与爱好转化为自己的事业，一方面解决目前大学生就业难的现状，另一方面大学生可以有自己喜欢的事业。目前流行的微创业正适合大学生。微创业是指用微小的成本进行创业，或者在细微的领域进行创氛“微创业”被认为是改变当前大学生就业难状况的一个有益的探索和尝试，成为年轻人尤其是大学生创业不可阻挡的趋势。

　　第一，货币基金理财方式。自从余额宝诞生后，货币基金这种理财方式就受到年轻人的追捧，这种方式也非常适合大学生。据调查，凡是有过淘宝购物的学生，有一部分是把不用的资金放在余额宝中，可以获得收益，而大部分学生由于没有网上购物习惯，或者认为钱少，没有必要理财，或者不关注相关理财知识，根本没有理财行为。所以笔者在教学实践中，会利用业余时间与学生交流，或者在课堂上财务知识讲解过程中，给同学以建议和提示，收到较好的效果，有很多同学在老师建议后，都开始实施存钱计划。当然，除了余额宝，还有微信钱包、最新的微众银行等，也有货币基金的活期存款理财，很适合大学生理财。方便、快捷、起点金额小，风险小。

　　第二，基金定投。在今年上半年，股市火热的时候，许多大学生也都投入股市进行投资，而且下半年股市风云突变，快速下跌中，很多大学生也都亏本退出，或者无奈转为长期投资，实际上笔者认为股市不适合大学生，尤其是资金量很小，如何反复交易，基本都给证券所贡献手续费了，当然笔者认为如果是金融专业等学生，可以进行尝试，因为这是等于专业实践，而对于其他大学生，在没有进行专业学习的情况下，应该尝试基金定投这种简单、有效的长期坚持能够带来较好收益的理财方式，因为相当于零存整取，强制储蓄，尤其是在目前熊市的情况下，应该是比较好的时机，而不是股市火热的时候。而且起点很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘宝店，1元就可以投资，非常方便。可以随时投，也可以随时停止。

　　第三，P2P投资。近几年，P2P这种网络借贷方式也火了起来，虽然风险很高，但是如果能够分散投资，借助一些基本知识以及第三方平台如网贷之家、网贷天眼以及融360等的筛选，选择出一些比较安全的平台进行投资，还是一种比较好的理财方式。当然要有一定的风险意识，要有一定的选择标准，比如最好选择风投系、国资系或者上市系等，有一定保障的平台进行投资。P2P风险相对比较高，但是收益也比较高，比较稳定，比较方便投资，不像股市，没有专业知识，很容易成为韭菜被割。

　　随着经济的高速发展，人们的生活水平得到了很大程度的提高，特别是近几年中国股市“牛市”的到来，再一次让股票市场火了一把，人们手中的钱不再是单单投资到银行储蓄以获取盈利与安全的双重保证，开始向股票与房产方向转变。股市与房地产市场的火热，让越来越多的人开始转变投资理念，投身于多种投资渠道，以获得资产最大程度的保值增值。

　　然而，尽管投资理念已经开始转变，来自于传统观念的影响以及小城镇投资渠道的单一性，也在一定程度上降低了小城镇居民投资理财的效率。目前，能够广泛应用于小城镇居民投资理财的渠道中的，主要有股票、基金、房产、银行存款这几种投资方式；其次是民间借贷、自办经济体、购买银行以及非银行金融机构理财产品；最后是入股、黄金外汇与期权期货的投资。

　　在分析的过程中我们还发现，目前小城镇居民的投资信息来源主要是通过电视、报刊杂志等传统媒体，其次是理财产品推销人员的介绍以及网络，并且居民本身的理财水平不高，专业性不强，投资理财过程中遇到的问题也不能及时向专业人员进行咨询以及有效的解决。

　　在以上所列举的投资渠道中，几乎全部被走访家庭都参与过股票市场或者基金市场中，可以看出这是除银行存款外最为大家所熟悉的理财方式，而房产投资所需要的资金量大，因此只被部分家庭所考虑。另外，通过向亲戚朋友借贷、自办经济体也在大多数家庭的考虑之中，但被调查者表示不愿意将手中的资产投入到高风险但是有高收益的项目中，投资的传统意识还比较强。对于经济欠发达地区的居民来说，黄金外汇或者期货期权的投资由于需要一定的专业知识，以及完善的金融市场服务体系，因此很少被家庭理财考虑。

　　尽管目前有多种的理财方式及理财产品可供选择，由于对理财认识的欠缺，以及受传统观念影响的投资风险偏好理财，大多数人的目的只在于短期的收益，希望能够“快进快出”，力求原有资产的安全稳健，并且资金不足时不愿意通过借贷来实现所持有资产数额的增加而进行投资，甚至一小部分家庭只是寄希望于银行存款，排斥任何具有高风险高收益的理财方式。另外，由于外界的传闻或者自身的不确定性，拒绝任何银行或者非银行金融机构的专业理财人员的推荐及理财产品也是比较常见的。

　　目前，已投放的家庭理财产品种类很多，主要包括股票、基金、债券、黄金外汇、期权期货以及各类金融衍生产品。就调查结果来看，除银行存款这种最传统的理财方式外，多数的居民偏好选择股票、基金、房产等投资方式，他们认为这几种方式相对于银行存款来说收益较高，且比较传统已为大家所熟知，从而排除了一定的未知风险。而相对较为陌生的金融衍生工具，被调查者表示不愿意尝试。投资理财也存在着风险，居民投资者应该根据自身的实际情况与风险偏好选择合适的投资组合，并且树立不同阶段的理财目标。

　　信息不对称是投资者在投资时遇到的主要问题。特别是在经济欠发达地区，信息不对称以及人们对信息可信度的质疑往往会给当地经济发展带来深远的影响。对于投资者而言，如果没有方便快捷的信息传输网络作支持，不能及时接收有价值的经济信息，将会大大影响投资者做出决策，进而错过弥补的时机，给投资者带来损失。对于居民投资理财而言，及时获得充分有价值的信息可以帮助他们更好的对风险采取规避措施，对理财产品及方式做出正确的判断，防止由于无知而盲目跟从。

　　由于自身所具备的知识水平有限，居民投资者对自身理财能力及各种理财产品并不完全了解，因而当投资理财遇到风险时往往难以承受，更不用说冷静地做出判断。当遇到风险时，半数的居民投资者会存在一种侥幸与的心理，往往寄希望于自身的运气，不能采取行之有效的规避或者转嫁风险的措施，甚至当损失发生时，心理承受不了巨大的落差而从此一蹶不振。投资本身就存在风险，关键是看投资者本身能不能够运用好所掌握的各种资源提前做好准备，而且高收益往往伴随着高风险，抓住机会并合理利用才是最明智的选择。

　　针对投资者自身知识水平有限所形成的理财问题，居民投资者自身应该做到及时更新所学，有意识地提高自身的素质，可以通过听取专业人士的建议或者各种传统与新兴媒体来达到学习的目的。如今经济形势变化多端，若要实现自身持有资产保值增值的目的，必须提高自身的理财能力与决策能力，做到理性投资，不盲目跟从。同时还要转变投资理财的观念，接受新的观点，逐渐形成个人的判断力，使理财渠道多样化，尝试“把鸡蛋放在不同的篮子里”，也要增强自身心理承担风险与损失的能力，以免做出错误的决定。

　　从各类金融机构角度来说，应该加大自身投资理财产品的开发与创新，可以针对经济欠发达地区小城镇居民投资理财的特殊性推出适合的理财产品，以满足不同的理财产品需求。另外，各类金融机构还应及时向居民提供投资理财的详细信息，进行专业的咨询和培训，帮助居民投资者制定理财计划与提供合理建议，使双方获得的信息对称，从而实现互利共赢。同时，提高自身的专业性与服务质量，发掘潜在的客户市场，为广大的居民投资者服务的同时也可以提升自身的竞争力。

　　从国家的角度来说，首先应该逐渐完善金融市场体制与相关的个人投资理财的法律法规，保持良好的金融市场秩序，为居民投资提供必要的保证。其次，国家应该逐渐完善各种金融工具，并进行有效的推广和普及，促进居民投资理财方式及渠道的多样化。最后，还应该加强金融机构投资风险的管理，建立健全风险责任制度，加强对房地产业的监督和管理cq9电子，以促进居民理性投资。国家通过对金融市场运作机制的规范和完善，以及相关政策法律法规的完善，可以为广大的居民投资者提供良好的投资环境，促进个人投资理财的发展，有利于创造我国经济发展新的增长点。

　　2012年，我的理财思路是比较保守的。虽然我在2006年、2008年投资过房地产，但2011年起，由于财政紧缩，利率上浮，二套限购，房地产市场开始不景气。

　　我的工作是营销，一向有好的职业规划，今年我的工资收入大幅度提升，这本身也是一种增值。此外，我更注重银行理财产品的投资，今年整体年收益不错，尤其是个人收入比例大于信投和理财的上升。

　　今年孩子读高三，除了正常家庭开支，出国留学等短期开支决不是光靠理财就可以解决的。我曾经在2007年10月购买QDII基金失败，损失30%，由此体会到投资不是短期能够见效，具有风险属性。而教育、养老基金规划属于中长期规划，对于中产家庭来说，也是重要的一个规划。

　　在我眼里，理财是否成功的衡量标准：一是家庭理财目标是否达到，二是收益率能否到达10%。

　　我的儿子明年就要考大学，升学压力很大。在我看来，孩子成长本身就是收益回报的一种。投资包括：职业规划、金融实体（如房产、企业），也包括孩子教育。投资不只是金钱展望。

　　因此，家庭投资会等2013年9月孩子的升学问题尘埃落定以后。再考虑一年、三年或更长期的投资。

　　现在高中补课一年十二万，还是很普通的，大学会选择2+2，或者3+1，即其中有一到两年在国外读书，需要保证金，学费也高，这样会占用现金流，所以投资偏保守。

　　考虑扩大资金来源口，同时选择安全性、流动性大的理财方式。投资坚决不跟风，因为不知道哪种一定会成功。更重要的是确立家庭理财目标。

　　2012年初，市场已有一种山雨欲来风满楼的形态，在构思个人投资理财规划时，只抱一种持盈保泰的策略。一年将尽，总结下来，这策略算是有效的。先从资金运用上说。因为预期投资机会不多，我将自己手头百分之六十的流动资金全运用在银行的短期理财产品上，以年回报算，上半年的平均回报可在5.5%之上，下半年仍能在4.5%之上。利息上的收益就肯定跑赢投资工具上的回报。整体的回报在计算正增长的外币和黄金实物投资后，即使扣除负增长的股票定投产品，还可跑赢在下半年放慢脚步的通胀。

　　除了利用银行的理财产品，让手持的现金赚取更好的回报外，2012年仍坚持以定投式买入股票基金。一年下来。随着A股依然走淡，这部分的回报看似失利，但细心计算，这些股市基金因为有较专业的管理及可作风险分散和对冲。它们的负增长表现还是要比大市的局面强。

　　另一方面，定投方式即使在跌市仍有正面意义，就是可看为是整个定投的投资组合在吸纳平宜货品，也就是将整个可能长达十多二十年的家庭理财组合的平均成本价拉低。有了这样的想法，看到升市开心，遇到跌市也是乐事。

　　2013年可以简单看成是2012年的一个持续，全球基本因素只在缓慢变化中。

　　投资市场经常流传一些笑话，说投资专家的个人投资成绩表大都不好看，更经常被家中的另一半质疑专家的投资能力。要避免这种“内讧”风险，我的家庭理财有一个原则，就是“共同参与”。让投资规划和清单具透明度。

　　2013年的投资策略可以由保守转为积极，以50万为例，原先大部分的现金可变形成为股市备用金，等待入市机会，国内的投资者可将A股的全年目标放在3000点。美国大选年后的经济表现仍会反复，可利用美元的强弱变化来投资非美元货币，2013年的低息环境不会有大改变，利率较高的澳元仍有吸引力，但只宜在低位出现时才人市买人持有，预期回报是10%至15%便足够。

　　最后我想提醒读者，我们大部分的中产阶级都是上班一族，工资的收入是主要的资金来源，要为将来的家庭、孩子、教育、生活和退休等安排所做的理财计划不可能在一年半载内便完成，细水长流是中产阶级要认清的理财大方。但稳守突击是2013年可以运用的战术。A股在2012年见底的格局确认后，除了可利用不多于百分之五十的资金投入股市，随着市场情绪的改善，建议在新股认购上可采取较积极的态度，以此作为短线的投资。虽然近来银行的理财产品回报率有所回落，但建议读者仍要继续参与。提高在银行所存放资金的回报。

　　2012年初，经过审慎分析，确定了“稳健”的理财思路，对于股票、期货等较为激进的理财工具，少参与为妙。现在看来今年股票指数没有多大的波动，可以称得上是震荡市，但个股操作并不是很容易，很多股民都亏了钱。因此我这一年主要参与货币式基金、基金定投等比较保守的理财方式。经过近一年市场的检验。年初的理财策略较为成功。

　　首先，主要资金用于购买货币式基金，不仅本金没有损失，还有4%左右的分红收益。基金定投有5%左右的损失，不过我的资金比例很小，而且基金定投的主要目的是为了长期投资，现在的损失是可以接受的。基金定投现在是建仓阶段，坚持每月投资的方式。在建仓阶段，市场价格越低越好。

　　通俗点说：假如我有50万，那么其中44万会用于购买货币式基金，其余每月购买5000元的指数型股票基金，做基金定投。截止到现在，货币式基金约有1.5万元的增值，共45.5万元。基金定投部分，购买了5万元的指数基金份额，现在约有5%，即2500元的损失。

　　2013年，我认为全球经济应该会比2012年略有起色。特别是在全球央行联手释放流动性的情况下，预计黄金以及大宗商品价格会居高不下，甚至会有所上涨。

　　2013年的理财规划可以比2012年更进取一些。比如长期投资方面可以配置一些黄金，在股票方面的投资也可以增加一些。

　　随着居民收入水平的不断提高，生活成本结余所剩财富日益增长的形势下，居民利用闲散资金进行理财投资，成为必然趋势和基本潮流。伴随着居民收入的快速增长，金融产品日益翻新出现，人民面对投资理财的观念发生着根本性的变化，传统原始保守的“存储增值”方式已经渐渐被更丰富多样的理财渠道所取代。大家深知“你不理财，财不理你”是现代社会的必然结果，因而近些年，居民投资理财的迫切性和需求量也呈现出较繁荣、较活跃的增长状态。

　　我国改革开放加快了整个社会经济的发展速度，居民的收入水平也因此得到不同程度的提高，同时居民对于自己的生活品质也有了更高的要求。于是人们希望利用手中剩余闲散资金，以及以储蓄方式存放在金融机构收益较少的闲散资金用于与自己个人收益期望值相匹配的新兴理财产品。因而，更具有风险性，报酬率高、需求量大的理财产品，通过筛选组合更具有吸引力地出现在人民面前。

　　从历史整体发展状况来看，我国居民理财意识都是比较薄弱、保守、固守现状的低端水平。而且居民个人理财选择方式，通过信任的金融从业者，或者周边亲朋好友推荐占了最终选择方式的决定性因素。但是这种比较单一的产品获知渠道也让居民可选择的理财产品具有单一性，同时受到周边更多因素的干扰后，单单因几次理财收益结果而评定出的选择目标，并不具有科学性和理论性。这种盲目选择已经不再适于现代变化莫测的金融市场，反而加剧了发生不可控风险因素的频率，它与现代更完善、更科学的个人理财需求相违背。

　　由此结果可分析出，随着经济发展，金融市场不断出现的新兴多样的理财产品以及侧重收益的销售手段，与社会居民普遍强烈、积极的购买需求但同时又在相关理财产品领域上缺乏知识技巧的现实情况形成了鲜明对比。这是现在乃至今后，必须要警示和思考的问题，如果继续这样发展下去，必然会影响金融市场稳定运行以及居民在盲目追求收益后而造成的不良后果。因此，要积极开展对居民个人投资理财的研究，提高个人投资理财的实务可操作性。以下，本文以上述多种情况为背景进行深入研究。

　　现代居民所泛指的理财概念本身就是将个人现实的财产进行保值、增值的管理。根据家庭或者个人对于未来收益的期望值，将现有的资产进行投资或者规划，在不久的将来得到自己的预期值，居民基本生活或者其他物质精神活动都离不开物质基础，都有必要的成本资金开销，所以理财也与居民生活密切相关。但是根据家庭收入水平，资金成本消耗水平以及对于未来生活规划的目标要求，进行科学的分析和规划，并且根据所处客观经济社会状况，计算出最实用的理财投资方案，客户根据自身需要和对风险的承受能力，选择最理想产品组合。

　　理财在当今社会对于居民存在的重要性以及密不可分的关系，主要体现在以下几点：

　　首先，固守成规使居民资产贬值。我国的经济高速发展，物价水平也随之增长。近年来我国GDP增长速度年年突破新高，而同时收入和物价水平的不断上涨，全国居民消费价格总水平（CPI）也大幅度增长。而2015年央行几次下调金融机构人民币存贷款基准利率，使得CPI近几年涨幅远高于存款利率，“负利率”的持续出现，使得居民所持有的资产价值，正在因为物价的持续上涨反而不断贬值。而这种现象与居民想通过银行利息获得更多收益的意愿相悖，银行储蓄对于百姓不再具有投资增值的意义，满足不了物价上涨后百姓追求的生活水平，其所表现出的根本意义就是资产贬值。这是居民不愿再将资金放在银行赚取利息，而开始大胆追求收益更大、变现更快的金融理财产品的原因之一。

　　其次，中国老龄化带来的巨大压力。近些年，随着现代人思想观念转变，以及历史遗留问题，我国开始出现老龄化社会结构形态。老龄化速度加快，养老保障体制缺陷以及老龄人口收入水平低于社会人均收入水平，独生子女比例不均衡的过度资产消费分担等影响，使传统的养老观念被取代，子女养老的压力以及老人储存的资产快速流失，迫使居民通过保险等投资理财方式尽早为自己与父母晚年生活增添一份保障和安心。

　　最后，生活成本开支的增长态势。随着生活水平提高，居民在各方面的费用支出占比不断加大，其中住房、医疗、教育更加明显。北上广房价不断攀升持续不下的形势，使得大多数没有房的工薪阶层面临巨大压力。而私立医院出现，虽然分散三甲医院就医人数，但是更高额的医疗费用并未减轻居民在医疗费用上的巨额开支。而同时随着社会竞争不断加剧，家长对于孩子在教育上面的费用投入也呈现逐年增加的趋势。多方面多因素的费用开支，迫使居民选择较高收益的理财产品，减轻生活费用开支压力。

　　现在金融市场上常见且被广泛使用的理财工具包括：商业银行存款、货币基金、政府发行国债、商业银行推出的各类理财产品；具有一定投资风险的企业债券或公司债券、股票；收益较高的公募基金及私募基金、信托。还有一些近些年新兴和被大众认同的投资类型如黄金、外汇cq9电子、保险、房地产、期货等。

　　银行存款：一直以来银行存款是最早被居民认同也是大多数居民被广泛使用的理财方式，相对于其他的理财方式，银行存款的安全性和灵活性是区别于其他投资方式的优势。而这种优势也使得它成为居民优先选择和必备的形式， 同时它也不像其他投资品种有苛刻的资金准入条件，适用于普通工薪阶层。而同时随时的变现方式满足和保障居民临时性的现金需要。

　　股票：股票市场近几年在受到市场调控情况下，开始吸引更多的居民进行投资，但是其中大多数人是抱着从众心态和对高收益的盲目追求而进行投资，并不能科学地使用这一高风险性的投资理财工具。而高收益必然带来高风险，居民在股票市场波动中，要保持良好心态和科学的操作方法，避免因小失大造成不必要的经济损失。

　　债券：债券市场几年来较为平稳，而它的风险性与股票相比也较安全，但是由于市场波动，也存在信用风险和流动性风险，也可能达不到居民预期收益。然而作为政府发行的国债是唯一区别于其他债券的投资方式，它有稳定的收益率。如无意外，可以做到百分之百兑付，没有任何风险。适合风险承受力较低的居民。

　　基金：它有特定的“基金管理公司”对居民的个人资产进行投资获得收益的管理模式，可以更好地集合居民闲散资金进行投资分配，同时交付专业的投资管理公司，可以减少居民盲目选择后带来的损失，同时基金管理公司更了解熟悉市场运作可以有更多的投资渠道和选择方式。

　　保险：保险渐渐被人们所熟知和认可，是因为它不但可以用于投资同时在某种程度上可以在出现特定风险时得到保障，这种具有双重投资意义的产品，可以在获得收益的同时避免意外造成的损失。

　　外汇交易：随着全球经济化进程，我国的外汇市场也受到全球汇率波动影响，势必会对投资者造成影响，而这种波动不是我国市场可以单方面控制的，所以风险大，安全性得不到保障。

　　期权，期货交易：目前此投资方式只被少量居民所采用，它适合专业性投资知识全面以及高风险承受力较强的居用，所以未得到普及。

　　黄金：现在居民逐渐将黄金作为一种保值投资手段，其中实物黄金更是得到居民持有的热捧，目前黄金在保值功能上的特点更加突显。

　　房地产：随着房地产市场收益大的吸引力，资金持有量较大的居民也会选择投资在房地产上，它未来所获得的收益是吸引力的主要方面，同时也有较高的使用率和保值空间。

　　在为居民选择和配置适合个人目标需求和风险承受力的理财投资工具和科学合理有效的投资组合方案时，要在产品的风险测算和收益预期中找到一个居民可以接受的比例，使得客户在可以承受的风险可控条件下，获得自己的理想收益，这便是科学理财投资所要遵循的基本原则。与此同时，也要考虑到居民个人闲置资金在总资产中的占比，客户自身投资意向和风险偏好指标，诸多因素都会影响到理财工具的选择和组合方式。

　　首先，可以选择理财产品相应差别较大的投资策略。为更好地达到预期收益目标，降低风险带来的损失，遵循“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”的原则，在组合时要选择涨幅现象呈反方向作用的产品。这样可以分担资产风险对收益的影响，同方向的涨跌虽然可以得到双倍收益，但同时也会带来超出风险承受力的损失，所以适量的反向选择可以降低风险，并维持一定的收益水平。

　　其次，选择理财工具适度适量，组合平衡互补。虽然选择多种理财产品可以弱化风险带来的损失，随着理财产品种类的不断增加，风险占比也会逐渐减少，直至达到最低点，但是这时无论再如何选择或者增加投资工具都无法进一步降低组合中风险的占比，反而产品过多会减少应得的收益。所以要适度增加或者减少组合的投资工具，保证效益呈递增的状态。

　　再次，生命周期理论影响理财组合选择。著名的生命周期理论，可以作为居民个人投资理财时的参考因素，根据生命周期理论不同阶段，居民可以选择更适用于自身状况的理财工具。因为不同的生命成长阶段，会有不同的资产拥有量、费用支出量、风险承受能力、预期收益目标以及获得收益后的使用方向。

　　[1] 李晓红.我国居民投资理财的必要性及理财策略的探讨[J].现代营销，2011.

　　天秤们下半年财星来到田宅宫，木星又在天顶高挂，如果有足够的流动资金，不妨考虑投身楼市，火眼金睛的天秤们定能在浩瀚的房源中挑到性价比高的哦！

　　天蝎们对金钱的控制欲其实是很强的，当然手段和技巧也很犀利哦。心理承受能力不错的可以考虑一些风险较大的短线投资，但不宜把宝都压在一处。

　　下半年射手们的财神来到了财帛宫，不抓住机会投资都说不过去。总之，炒点什么吧，你很快会看到财神炒红的笑脸。

　　勤勤恳恳的摩羯们对于投资那些虚无缥缈的东西，是不太有安全感和兴趣的，但财神就在家门口了，此时不出手更待何时？

　　瓶子们对很多事都是一副满不在乎的态度，但内心里还是挺缺乏安全感的，在该做好保障的方面绝对不抠门！

　　一般来说，迷糊的双鱼们对理财投资这种事情是没什么概念的，但有时候恰恰是傻人有傻福。下半年里不善理财的双鱼们有机会能花到另一半的钱哦。

　　对白羊们来说，高挂天顶的金星不停地督促你在事业上登高望远，更上一层楼，出人头地的时候，财源自然滚滚来。

　　知识是第一生产力，常常想着如何把钱投资到回报率最高又最保险的地方的金牛们可别忘了，投资自己是绝对稳赚不赔的哦！

　　对双子们来说，下半年赚钱不是问题，花钱才是问题。手头比较宽裕的时候，容易冲动消费，后悔都来不及……

　　在合上升的木星与合下降的金星的共同作用下，巨蟹座下半年的财运可不是盖的！有什么新的投资理财计划都可以大胆实施，财神会多多关照的。

　　下半年对狮子们来说是个打稳基础的时机，低调行事是关键，切不可急于求成。更要注意别这段时间适合以求稳理财和健康投资为主。

　　这段时间处女们的偏财运大好，可以多听听朋友们的专业理财建议，综合考虑理财投资的计划。

　　高等教育发展可以折射出一个国家和民族的创造力、人文精神和国家形象。国家不仅要保障每个公民都享有接受高等教育的机会，还要保证个人在深造过程中的有效性发展，实现社会和个人的双赢效果。在现代化的今天，我国高等教育难以适应现代社会要求和人才培养方式的多样化需求，需进行深层次的改革。一个重要的途径就是借助经济手段，对高等教育财政体制及高校投资多元化方式进行重新定位和整合，实现高等教育领域财政资金使用效率与公平的统一。

　　改革开放以来，我国高等教育投入体制方式发生了重大的转变，以成本分担理论作为高校财政投入机制改革的理论基础，由最初的计划体制向市场机制过渡，可分为三个阶段来进行分析和研究：

　　此阶段我国高等教育投入主体结构单一，实行“一包二统”的财政体制，一切由国家包下来，一切由政府统起来。政府拨款是高等教育所需经费的唯一来源，国家既是办学者，又是管理者，高校发展过程中权限不规范，产权不清晰，办学模式单一，学校规模效益差。

　　1980年，中央不再统一高等教育财政，中央所属院校由中央负责，地方院校由各省财政部门负责投入。1985年，高校经费由“基数加发展”改为“综合定额加专项补助”，由“结余收回”改为“经费包干，超支不补，结余留用”。1997年，在“并轨”试点后，我国高等教育开始全面实行收费制度。高等教育财政从完全由政府拨款过渡到以政府拨款为主，多渠道筹措教育经费。

　　1999年实施的《高等教育法》规定，“明确高校的法人资格，高校在招生计划、学科专业设置、财产管理等7个方面享有自。”高校开始作为独立法人面向社会招生。同时，高等教育开始实施大规模的扩招，社会民间资本通过借贷、股份制等资本组合模式进入高校，民办高校也获得了迅速的发展，我国高校财政投入形成了多元化筹措教育经费的格局。

　　2002年起，财政部对划拨教育经费部门实行“基本支出预算和项目支出预算”的核算方式。要求“部门预算外收入全部纳入预算管理或财政专户管理，收支不挂钩，支出要透明”，对财政资金使用的全过程进行监督。但经费核拨权在财政部门，高教规划和政策制定在教育管理部门，造成了财权和事权的分离，政府通过财政手段调配教育资源缺乏科学性，而教育主管部门对高等教育调控缺乏话语权，造成政府对高等教育进行的低效或无效经济管理活动。

　　国家财政性教育经费从1996年的78.56%下降到2004年44.73%，2010年财政性教育经费更是下降至37.22%，下降速度快，趋势明显。反映出现今我国政府投资高等教育总量偏低，政府投资的主体地位体现得不充分。其次，我国高等教育经费集中投入到重点高校云集的东部沿海地区，中西部投入少，造成区域间教育投入的不平衡。而同一地区不属于重点院校的地方高校经费来源甚少，投资少，发展难以维继。现行的经费投入模式造成了区域、层级之间的投入差距。

　　我国政府主导的资金使用机制弱化了教育机构服务市场的定位，而在高校管理中，校领导由上级政府机构任命，学校管理中行政色彩浓厚，管理上因循计划经济体制，容易造成教学质量和效率低下。在资金使用上，高校缺乏科学规划和监督，在本身可控的教育经费使用中，极易造成有限财政资源的浪费。高校财政管理中缺乏合理的规划和利用，资金的投入方式和比重缺乏科学性。

　　中国现行采用“综合定额加专项补助”的拨款方式，主要以学生数作为拨款的单一政策参数，难以有效激励学校提高办学质量，反而在很大程度上刺激了一些学校为了获取更多的财政拨款而盲目扩招。现行的较好方法是建立多政策参数的拨款方式，这一拨款方式可以较好地反映出各类、各地区高校的实际成本，根据区域布局、财务状况、教育成本等，有侧重点地进行拨款。同时，还可以合理地补偿经济落后地区高等教育，缩小区域间的发展差异。

　　我国教育的投入不足公共财政的4％，更逞论高等教育的投入比重。在美国，私立大学自己筹措的经费约占学校经费总收入的90%左右，哈佛、耶鲁等名校跟企业、政府机构有长期的合作关系，硅谷的兴起更是离不开与斯坦福大学的科研合作。参考国外筹措高校经费的经验，合理、科学地推动我国民办高校的发展，对于优化教育资源配置、促进高校与社会接轨，培养学生创新和发展都有深远的影响。同时，这也是促进中国高等教育普及和高等教育事业蓬勃发展的重要保证。

　　现行的财政拨款手段难以有效提高办学质量和资金利用效率，因此，必须改革现行的高等教育拨款方式，减少固化因素，利用绩效评价标准来增强拨款的科学性和透明度，使有限的资金发挥出最大的效益。将评估的结果与拨款直接挂钩，可促进高校间的良性竞争，使教育资源得以有效配置。同时，也应考虑到社会经济发展水平和不同区域高校发展水平的差异，按照增长指数，实行投资的同步增加或减少，保障基本投入，保证高校各项工作能够正常进行。

　　对高等教育的财政责任应当根据具体的高等教育事务来划分，使中央拨款能够真正面向所有高校，使中央和地方投入有效配合、相辅相成。同时，政府和高校的权限和责任要明确，政府负责高校政策的制定，高校负责具体事项的执行。美国实行高等教育基金委员会负责和管理财政拨款，该机构相对独立于政府部门和高校，对财政资金使用全面监控，有效地提高财政资源利用率，在高校财政管理中，基金制亦可作为我国高校财政体制改革的一个借鉴，实现高校有限财政资金的最优化配置。

　　[1]郭鹏．我国高等教育投入制度变迁[J]．中央财经大学学报，2008，05．

　　[2]西奥多．w・舒尔茨，著，蒋斌，张衡，译．人力资本投资――教育和研究的作用[M]．商务印书馆，1990．41－43．

　　[3]刘爱群．多元化筹措我国高等教育经费的必要性及对策[J]．当代教育论坛，2005，（8）．

　　[4]辛淑婷．政府高等教育支出问题研究[N]．硕士学位论文，东北财经大学，2003．

　　笔者在研究过程中，对全国27个省市地区的280名个人投资者进行了实地调查访问。并将部分调查结果统计如下:280名投资者中42.5%的个人投资者选择将收入的5%以下投资理财，随着投资额占收入比例的增长，投资人数呈下降趋势，将收入50%以上投资理财的仅有4人(1.43%)。由此可见，投资者的理财观念是比较理性的，绝大多数个人投资者仅将自己收入的较小部分购买理财产品，在资本保值的基础上寻求资本的增值。同时，在调查的280名投资者中，投资理财目标为“兼顾资本增值与保值”的个人投资者占据了48.93%;追求“资本增值为主”和“资本保值”的投资者人数相当，分别占据20%和19.29%;投资为了追求高风险的个人投资者仅占11.79%。由此可见，大部分投资者不仅仅为了实现资本的保值，也不是盲目的追求高收益而忽视了潜在的高风险，而是能够将保值与增值相结合，合理看待理财的收益与风险。有三成以上(36.43%)的个人投资者风险损失的承受力不超过5%，风险承受能力在5%～25%的投资者人数最多，占到39.29%，随着损失比例的升高，能够承受该比例的投资者人数下降，仅有5.71%的个人投资者能承受损失超过50%。可见，大部分个人投资者的投资观是较保守的，这也给金融机构推出理财产品起到了导向性的作用，与其推出年化收益率高达15%以上的理财产品，不如提供年化收益率稳定于5%～10%的理财产品来吸引更多的投资者。此外，有45.36%的个人投资者“希望理财工具不仅要保证本金，且收益最好高于储蓄”，同时，有52.86%的投资者“关心资产保值多于增值”，这也体现了购买理财产品的价值所在:在保值的同时，尽可能地追求高额回报，不盲目追求高利润而忽略可能存在的高风险，也不仅仅希望回报额等同于储蓄利润。通过上述的研究统计，笔者还发现，不同个人投资者由于家庭财富、投资时机、投资取向等因素的不同，其投资风险承受能力不同;同一个人投资者也可能在不同的时期、不同的年龄段及其他因素的变化而表现出对投资风险承受能力的不同。

　　笔者在对我国个人投资者理财特点的调研过程中，针对不同经济状况、投资目标及不同风险承受能力的个人投资者进行了详细的个案探究与分析，并针对不同投资特点的个人投资者制订了满足多样化需求的投资理财方式，以下便从中选取两个典型案例进行剖析。

　　小程大学毕业后已在上海工作两年。最近，小程打算辞职寻找新工作，但是未来找工作期间，可能出现没有收入的若干个月。小程想在上海成家立业，除去父母提供买房首付，之后的月供则要求小程自己负担。小程现在每月税后工资有7000元，每月房租1500元，每月日常开销花费约3000元。除去其他开销，工作两年后，小程存有1.5万元的活期存款金额。此外，小程将父母提供的5万元进行股票投资，现已盈利约1万元。小程目前的收入主要来自于工资，每年可结余下3万元左右的存款。但是，辞职后的几个月将不再增加收入，并且投资的股票收益也有较大的波动性。对于小程的资金现状，笔者在分析后提出了如下建议:小程应该提高存款数量，建议预留6个月的支出(约2.7万元)作为活期存款备用。同时，小程还欠缺1.2万元的存款备用金(现有1.5万元存款)，这需要将部分投资的股票暂时变现以供现需，今后则可以考虑再次入股投资。最重要的一点，建议小程投资其他理财工具。调整存款后，小程仍将4.8万元资金投资在股票上。因为小程目前的可支配资金有限，建议他选择银行理财工具和基金产品等。小程可将部分或者全部股票投资转移到代客理财的公募基金或者银行理财工具上去，前者的风险偏好和小程之前的股票投资较接近，后者则是一种稳健的理财方式。以公募基金为例，小程风格偏激进，可将大部分仓位放置于偏股型基金。建议小程可以把原有股票调整到配置于大盘股和中小盘均衡的基金中，这些基金以往的年化收益率约在10%～20%。从长期来看，小程在今后一段时间内会持续增加收入，各项财务指标也会逐渐宽裕。因此，小程应该转向稳健型理财工具。例如，银行理财产品的风险度较低，适合小程这样初入理财市场的保守稳健型个人投资者。现在，银行理财产品的投资门槛大多为5万元起，小程可以将每月剩下的2500元结余以滚动的方式做定存，在积累到资金达到投资门槛5万元时，再一次取出，从而投资银行理财工具，这一累计过程大致需要1.5年。通过以上短期与长期相结合的投资理财计划，小程对未来的理财收益与生活质量都拥有了很强的保障。

　　凌叔叔家有个17岁的女儿，妻子和他都是企业员工，两人每年税后收入约30万元。家里共有存款30万元左右，并且有两套房，一套市值200万元左右，用于居住;另一套是闲置状态的旧房子，市值在60万元左右。另外，凌叔叔多年淘货得的宝贝价值约有50万元。凌叔叔希望送女儿出国留学，并且希望买一辆家用车。笔者就凌叔叔的基本情况，经多方研究分析，得出如下建议:首先，建议凌叔叔将30万元存款中的20万元留在银行理财产品等流动性较高的存款中，以应对日常家庭支出和可能急需用钱的突发事件。银行理财产品的风险相对较低，且流动性较高，是一种稳健保守的投资方式，建议不要冒进地把大笔资金投入到股票等高风险产品中。同时，一般结构型的理财产品多数会有保本协议，能够给个人投资者与理财者提供一定的资金安全保障。其次，凌叔叔把相当大的资产用于当铺淘宝，虽然可以淘到一些价值高昂的玉器等，但是很多收藏品价值难辨，且流动性较差，不适合作为家庭急需资金时的理财工具。建议凌叔叔将这部分钱做一些更加实际的投资。减少了这部分支出后，家庭净结余每年可以增加约2万元，并将这部分资金以稳健为前提，投资于各类基金产品，这样也为女儿未来留学提供了资金保障。按照目前家中的收支情况来看，每月大概有1.3万元的净结余。这笔资金是定期定额流入的，因此适合定投，可以分摊市场风险。同时，为了获取较高收益，凌叔叔可以适当采取进取型投资，每月将5000元投资到偏股型基金、5000元投入到偏债型基金之中，剩余的可以投入到货币型基金或存入银行作为保本方式。当货币型工具内的资金达到一定量后，可选择合适的市场时机，转入股票型或债券型基金中。通过上述分散投资的方式，凌叔叔可以为女儿留学及购车计划提供客观的资金支持。