在监管层“提升普惠金融科技水平”“将数字普惠金融全面纳入监管”“打造健康的数字普惠金融生态”的指导下，银行加紧了对数字普惠的布局。

　　日前，中国工商银行数字普惠中心揭牌。据介绍，新揭牌的数字普惠中心，将专注于面向小微企业提供经营性线上融资产品的设计、研发与运营，深化数字科技应用，优化信贷产品体验，锻造“精准、流畅、聪明”的新品质。

　　业内人士提示道，要提升银行数字普惠的能力，不仅需要提升数字化水平、提升面向普惠客群的综合金融服务能力、优化科技型和营销型人才的选择培养机制，更需要筑牢风险防线、守住风险底线。

　　日前，工商银行将原网络融资中心管理模式进行优化，并升级为数字普惠中心。这一举措呼应了此前监管层呼吁大力发展数字普惠的方向。

　　今年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出了未来五年的主要目标，即高质量的普惠金融体系基本建成，并强调要有序推进数字普惠金融发展。近期，中央金融工作会议也强调金融系统要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。

　　谈及我国抓紧发展数字普惠的紧迫性，中国建设银行首席信息官金磐石在2023银行家金融创新论坛上表示，小微企业融资难是世界性难题，需求端表现为融资难、融资贵cq9电子、融资慢，供给端体现为信用发现难、评价难、获客难，究其症结就在于信息的不对称，而金融科技和数字技术给予了金融机构破题的机会和能力。

　　中国银行研究院博士后马天娇告诉《中国经营报》记者：“对于众多普惠群体而言，普惠金融降低金融服务门槛，改善边缘化现象，促进收入公平分配，缩小城乡收入分配差距；对于中小企业而言，普惠金融降低中小企业融资门槛和融资成本，为中小企业生存、发展提供全面金融服务，释放就业潜力。”

　　“疫情之后，消费、生产市场恢复非常迅速，小微企业要恢复生产、要转型升级，迫切需要资金支持，疫情期间小微企业的展业和生产方式得到重塑，线上化、数字化成为小微企业日常生产经营的常态，国家抓紧发展数字普惠正是顺应了小微企业的这个需求。”江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬表示。

　　记者从工商银行了解到，该行新揭牌的数字普惠中心将全面深化产品、运营、风控、生态体系建设，锻造“精准、流畅、聪明”的新品质。

　　工商银行方面表示，该行普惠贷款余额已经超过2万亿元，然而，与市场需求相比，该行仍有较大潜力。“为更好地满足普惠客户需求，我们一是需要精准滴灌，中国经济高质量发展过程中，新动能加快集聚，科技创新、先进制造、绿色发展等领域小微企业快速增长，通过数字普惠精准滴灌，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务。二是需要流畅体验，普惠市场零售化特征明显，在数字转型浪潮下，小微企业主、个体工商户、农户等经营主体更加偏好随时随地、触手可得的金融产品。三是需要聪明服务，普惠客群需求分散且多样，需要深化数据和技术应用，创新提供服务解决方案，不断满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求。”工商银行相关负责人表示。

　　从具体实践看，在“精准”方面，将落实“精准滴灌”，工商银行将加大科技、数据、人力等要素投入，全方位整合内外部数据，提高市场洞察、产品与服务创新、业务运营与风险管理的精准度。比如，从经营场景、资产持有、交易流水、渠道偏好等方面，多维度描绘客户画像；根据不同成长周期、不同行业客户特征完善信用类、抵质押类、交易类产品体系，提高融资匹配度；利用数字技术，预判、监测各流程环节中的风险因素，有效控制风险。

　　在“流畅”方面，将改进产品体验，工商银行将坚持从客户视角出发，继续推进融资产品优化融合、服务流程革新、场景整合升级，更加注重客户体验和银企交互，实现信贷服务全程流畅。比如，近期即将优化推出的数字普惠信用贷款，采用客户主动申请、自主增加授权数据、自动测算授信额度的方式，更好地连接结算、税务、用工、涉农等不同场景，整个交互过程客户可感知、可选择、可验证。

　　在“聪明”方面，将融合“人与技术”，工商银行将建立基于海量数据动态关联的企业图谱和行业图谱，将行业经营周期、资产构成纳入模型，并持续迭代优化。同时，持续加强与行外机构、业界专家的对接合作，将行业经验和判断转化为有效信息，提高模型、系统的智能化水平，力求应对预判先人一步。

　　如中国银行此前便发布了“数字普惠金融服务”，通过加快数字技术与产品服务、业务运营的深度融合，大力推进普惠金融领域数字化转型。具有触达渠道多元化、金融产品场景化、客户旅程便捷化、服务体系综合化、运营管理高效化和风险防控智能化六大特点。

　　马天娇认为，银行业作为重要金融力量，在推进开展普惠金融工作过程中急需发挥重要作用，必须在以下三方面做足功课。一是要提高数字化水平，加快业务线上化、网点智能化、运营集约化步伐，稳步提升普惠金融服务能力，探索科技与业务融合发展道路。二是依托数字化转型，对业务开展过程中产生的信用风险、合规风险、模型风险等加强识别、预警和处置效能，提高风险防控能力。三是优化科技型和营销型人才的选择培养机制，通过常态化培训提升工作人员数字化经营思维和专业能力，打造数字普惠高素质人才队伍。

　　孙扬补充道，银行要能够充分利用政务和公共行业的数据，利用数据能力增加对于普惠贷款风险的识别能力；要提升普惠贷款的全流程数字化程度，提升小微企业获得普惠贷款的效率和体验；要提升面向普惠客群的综合金融服务能力，不仅提供贷款，还要提供投资、理财、支付结算、账户管理、财资管理、企业数字化等服务，让小微企业获得更多有价值的增值服务，提升服务小微企业的综合能力。

　　工商银行相关负责人透露道，下一步，新揭牌的数字普惠中心将推动金融活水直达重点领域和薄弱环节，助力解决发展不平衡不充分问题，促进共同富裕；进一步完善普惠金融全行办、专业做的机制安排，深化科技与业务“煲汤式”融合，厚植高质量发展内生动力；紧扣中小微企业和民营企业金融需求，加大资源投入，推动服务下沉，让兼具安全性、收益性、流动性的金融产品更多地走进寻常百姓家；筑牢风险防线、守住风险底线，加快健全数字普惠产品风险管理体系，加强各类风险联防联控，在高水平安全基础上推进普惠金融高质量发展。

　　谈及加强风险风控，马天娇亦有所感悟。她表示，在践行数字普惠的过程中，也有诸多难点和风险点。“一是信用风险，普惠金融服务对象主要是小微主体，往往存在财务制度不健全、管理不规范、信息不透明等问题，金融机构获取信息的渠道有限，难以准确识别客户风险水平。例如，借款人在多个平台上同时举债，超过其偿债能力而产生坏账。二是数据合规风险。数字普惠金融业务所产生的征信、税收、财务、资产以及企业交易等数据，若不有效管理，容易发生数据泄露、盗用、滥用等风险事件，客户数据安全存在隐患。三是模型风险。数字普惠金融高度依赖数据驱动、模型决策，伴随模型逐渐高级化、复杂化，可能形成新的风险，并通过系统逐级放大产生严重后果。”

　　孙扬亦提到，在数字普惠业务中，除了面临传统小微企业业务中的信用风险、欺诈风险外，银行自然也会面临数字空间的一些风险，比如数据隐私泄露风险、客户身份识别（KYC不到位）风险、互联网平台的集中性风险等。

　　金磐石谈到cq9电子，数据要素是数字普惠金融发展的关键。一是丰富数据要素供给，在企业数据、政府及第三方信息平台的公共数据基础上，要融入实体经济的价值链、创新链、产业链和供应链等诸多数据要素，补充信用评价机制。二是构建高标准的数据资产管理体系，继承多源数据信息，在数据治理、数据资产运营、数据安全、数据价值评估等环节科学管控投资，夯实数据质量基础。三是推动隐私计算在普惠金融数据可信流通领域的广泛实践，破解金融机构基于隐私保护、数据安全等诸多因素的考虑而无法采用传统数据共享方式进行信息互联的困局，实现数据不出门、可用不可见、可控可计量的目标。cq9电子cq9电子cq9电子