中央提出金融的人民性论断，揭示了我国发展普惠金融的目的和必要性。金融是对货币的管理，只有以人民为中心进行货币管理，通过货币管理为人民谋福利，才能体现金融的人民性。市场配置金融资源的有效不可质疑，但是市场也有失灵的时候。这种失灵往往表现为金融对的排斥。在市场配置的前提条件下，引导金融资源向倾斜，满足他们在生产生活中的金融需求，提高他们的生活水平，是落实金融人民性重要原则，也是普惠金融高质量发展的根本目标。要落实普惠金融人民性，要从提高认知开始，了解当下落实金融人民性需要解决的问题，更要明确落实金融人民性的方法。

　　普惠金融的人民性包含非常丰富的内容，最基本的是要满足人民特别是在改善生产生活条件的过程中对金融服务的需要；金融的人民性要求金融在社会公平、保护生态环境和经济发展中都要扮演积极且重要的角色。

　　第一，普惠金融满足人民生产生活的需要。发展普惠金融的主要目的是要为全体有需求的人群提供金融服务。一方面是要服务于发展生产，增加就业，提高劳动生产率。另一方面，要提高人民的生活质量，特别是在改善民生，提高人民福祉方面发挥出重要的作用。

　　在生产方面，党的十八大以来，普惠金融的发展被提到国家发展战略的高度，加上数字金融的发展，信用评估体系的改善，小额信用贷款的供给问题得到大幅度缓解，但是超过信用额度的贷款授信，仍然存在很多限制要求。

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　　民生领域普通小额的消费贷款需求，在数字化技术的助力下，能基本得到满足。然而，教育、卫生、住房等领域的融资需求，由于额度大、时间长，仍然得不到有效地满足。尤为突出的是养老金融，仍然处于起步阶段。

　　从金融服务的内容来看，储蓄、支付、信贷等业务发展快、可得性高、质量好。然而在保险、理财等方面仍然有巨大的需求没有得到满足。保险在抵御风险防、防止受灾返贫等方面具有重要的意义。但是，我国除了农业保险和医疗保险普及率较高，覆盖面也较广之外，普惠性质的保险整体发展滞后，保险深度不足，保障水平低。

　　普惠性的财产管理，仍然是个需要倡导的概念。有一个误导性的观念认为，财产少，没有理财的必要。正是这种观念，使低收入人群丧失了利用财产增加收入的机会投资，加大了群体收入差异。从我国城乡居民收入差距的情况来看，财产性收入是城乡差别的一个重要因素。乡村地区的财产包括土地、房屋和存款等，具有巨大的增长潜力。缺乏流动性是乡村土地和房屋难以转化为生产资本的主要原因。缺乏投资机会导致资产向城镇流动cq9电子，掏空乡村生产资本，进一步拉大了城乡差别。创新金融机制激活乡村巨大的沉睡资产，是乡村发展的重要路径。

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　　如何用金融工具来帮助人们，尤其是农村老人养老，是一个非常迫切且必须解决的问题。从金融的角度来看，养老的本质是如何将青壮年时期的一部分劳动价值递延至老年使用。我国已经进入老龄化社会，特别是在乡村地区由于中青年外出务工，人口老龄化尤其严重。而乡村地区的养老保险体系基础比较薄弱，收入水平低，通过资产管理、养老保险及储蓄等方式，保障乡村老年人的养老问题，是时代的重要课题。

　　第二，普惠金融肩负重大的社会责任。金融是一种经济活动，且具有非常重大的社会价值和功能。众所周知，金融具有配置资源的功能，通过资源配置既可调节城乡差别，也可以缩小或扩大社会阶层的差异。采用适当的调配机制，可以让金融为实现共同富裕的战略目标发挥重大作用。除此以外，金融服务与社会治理密切相关。建立良好的信用体系，有助于诚信社会建设。金融稳定是社会稳定的一个重要环节。金融素养是社会能力的重要组成部分。获得基本的金融服务是社会公平发展的重要内容。正是金融服务的社会价值，丰富了金融人民性内容。

　　第三，普惠金融蕴含着重要的生态功能。一方面，普惠金融的主要服务对象是小微企业、农村人口和低收入人群，他们在生产生活中与生态环境有非常密切的联系，尤其是农村地区，要么直接依赖于生态环境，要么对生态环境有重要的影响。生态环境的变化特别是气候的变化，对农业生产和其他各种生产都存在不确定的影响，导致收入不稳定。另一方面，虽然个体对生态环境的影响比较小，但是个体结合成整体后，对生态环境的影响不可估量，因此普惠金融与绿色金融的融合发展很有必要，和人民的生产生活息息相关。

　　第四，普惠金融是改善人们生活水平、实现共同富裕的必要手段。不同于经济增长，经济发展强调的是经济红利如何不同阶层、不同地区之间进行分配。前者是如何做大蛋糕，后者是如何切分蛋糕，高质量发展更强调后者。普惠金融高质量发展就是要将金融资源更多地配置到欠发达地区、小微企业、农村地区和低收入人群之中，使其经济生产的速度超过其他地域和群体，实现可持续发展和共同富裕的目标。

　　一是认知与实践的矛盾。利润最大化是市场经济条件下金融服务最原始的追求。基于利润最大化的要求，提高效率、降低成本和风险成为金融服务的最主要目标，实现这个目标的有效途径就是 “以产品为中心”来开展服务。“以产品为中心”往往把视为“高风险低偿债能力”客户，将他们排斥在服务之外。这就与“以人民为中心”产生矛盾。在实践中，有很多案例已经说明，金融机构服务于小微企业和低收入人群在商业上是可行的，特别是数字技术的应用，使得服务的能力和效率大幅度提高，专做小而美的金融机构，可以在维持商业可持续的条件下，为小微企业和低收入人群提供低成本高质量的金融服务。

　　二是小额多元的需求与专业垂直的供给模式的矛盾。普惠金融服务的对象其金融需求小额多元，但当前服务架构是按行业垂直服务，不同业务不同产品垂直单线分别服务到每一个个体，这种综合成本的增加，最终都转嫁给金融消费者。

　　三是数据治理与数字普惠金融的矛盾。数字普惠金融的发展，大幅度提高了金融服务的效率，降低了成本，扩大了服务范围，延长了服务时间。但是数字普惠金融所依赖的数据。由于数据治理的不完善，数据孤岛和数据质量等问题，导致数据没有充分发挥作用。如何完善数据治理，包括制定数据采集储存、产权、交易、使用、利益分配、信息保护等规则，是普惠金融高质量发展中必须解决的问题。

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　　四是社会目标与商业可持续性的矛盾。普惠金融的人民性，既要保证其商业可持续，也要充分考虑其社会价值。例如，乡村金融机构要自负盈亏，追求利润，同时要承担很多基础性金融服务。再如，信用体系建设也具有社会治理的功能。乡村金融的支农支小，能够缩小城乡差别；绿色金融在改善生态环境中发挥了重要作用。

　　五是金融产品的两面性与金融能力的矛盾。普惠金融服务可以帮助广大人民提高生产生活水平，但如果使用不当，也可能带来一定程度的风险。防范和化解这种风险有两种方法，一是金融机构提供放心的金融产品，做实金融消费者权益保护，二是提高消费者金融知识水平。

　　六是宏观政策与微观执行的矛盾。为了实现普惠金融的高质量发展，国家出台了一系列的激励政策，宏观上这些政策是合理的和必要的，然而在执行层面出现走样的情况屡见不鲜，影响了宏观政策的效果。如何提高政策的执行能力，特别是利用大数据精准实施金融政策，是未来的一个重要命题。

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　　一是以人民为中心，充分发挥政府和市场的不同作用。要保证普惠金融的人民性，政府和市场都要发挥作用，政府应该在制定政策、改善基础设施和金融服务环境、提高金融能力等方面发力。金融机构应该在市场竞争中尽可能降低成本，提高服务效率。

　　二是建立普惠金融的生态体系，全方位满足人民的实际需求。完善的普惠金融生态体系，包括完善的政策和监管体系，高质量的金融基础设施，良好的数据治理，丰富可用的数据，多样的金融服务机构和金融产品、公正有效的司法体系，诚信的社会信用环境，高效的政务，等等。只有具备完善的金融生态体系，才能够满足人民多元的金融需求。

　　三是加强数字治理，提高金融科技的应用程度，建立完善的信用体系。大数据已经成为当下经济活动重要的生产资料，没有数据参与的经济活动cq9电子，其效率一定是比较低的。首先，要完善数据治理制度。当前在数据应用上出现很多问题，主要原因在于没有建立一个完善的数据治理制度。数据如何采集，谁可以采集，什么数据可以采集，如何储存数据，数据如何进行交易，数据使用的规则是什么，数据使用所产生的效益如何分配，数据如何保护等，都需要作出明确的规定。其次，完善数字乡村建设。数字金融不是孤立存在的，它需要以完善的数字乡村为基础，包括产业数字化、政务数字化、治理数字化等。再次，发挥数字平台的功能，数字平台建设是数字应用的一个重要表现，可以分为两类产品的使用，一类是商业化的产品，另一类是公共产品。商业化的数据产品应该由商业机构去开发，公共产品主要依靠政府，特别是如何应用数字产品来提高政策的精准度和效率。最后，要建立完善的信用信息体系。除了实现金融功能，还应该不断开发其在乡村治理、生态文明、文化教育、卫生健康、养老等方面的潜力。

　　四是加强消费者保护，提高人民的金融知识水平。金融知识水平是普惠金融高质量发展过程中不容忽视的问题。可在国民教育体系中增加经济金融通识教育，并在普通人民群众中开展金融知识普及宣传活动。

　　五是完善我国普惠金融理论体系，扩大普惠金融国际交流。我国在普惠金融领域，尤其是数字普惠金融方面，发展非常迅速。然而普惠金融的理论体系建设显得有些滞后。将普惠金融的经验总结出来在国际上交流和传播，可以提高我国普惠金融的国际影响力，有助于实现金融强国的目标。