cq9电子cq9电子cq9电子中央金融工作会议提出，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，这既是金融领域推进高质量发展的内在要求，也是建设金融强国的有效实现路径。

　　“做好五篇大文章”已经成为金融机构未来发展规划的热词，而第一次被写入的“数字金融”更是备受关注。随着大数据、人工智能等技术的涌现与实践，数字金融正在颠覆传统金融形态，其不仅以数字技术的广泛应用推动机构数字化转型，支持数字经济发展、数实融合，更是金融机构做好数字金融的重要议题。

　　千帆竞速，百舸争流。在谱写数字金融大文章的大潮中，已经有不少实践探索案例。其中，深耕金融科技多年、率先开展数字化转型并取得显著成果的建设银行就是值得观察的样本。

　　2月28日，建设银行新推出了建行手机银行2024版，从2000年推出基于运营商 STK 交互的手机银行伊始，建设银行这一服务民生的“超级平台”已经经历了多次迭代，无论是交互简单便捷的桌面小组件，还是结合乡村振兴、普惠金融的功能焕新，抑或智慧政务的科技便民，背后都是建设银行积极响应国家战略，践行金融强国、金融为民的责任的真实写照。

　　数字金融是商业银行适应数字经济发展的金融创新，既包括自身服务模式变革即数字化转型，也包括服务对象的扩大和延伸，既是全面实现高水平发展的创新动能，也是做好“科技金融、绿色金融投资、普惠金融、养老金融”大文章的基础支撑。商业银行要积极支持数字经济发展，推动数实融合，深度参与数字中国建设，践行好服务实体经济的根本宗旨。

　　目前，建设银行制定了《数字建行建设规划（2022—2025年）》和《金融科技战略规划（2021—2025年）》，强化科技与业务双向赋能。在数字金融的实践过程中，建设银行的数字化转型形成了鲜明特色：其数字金融是在实践与理论创新基础上转型，且在实践基础上逐步推进，转型是两种模式的具体实践，而不是在传统业务之外重新建立一个体系。

　　围绕落实《数字中国建设整体布局规划》，建设银行将有步骤、分阶段、系统性地推动全行数字化转型工作。据了解，建设银行数字化转型正持续推进：一是持续强化金融科技基础，构建自立自强数字技术创新体系；二是持续完善建设银行数据治理体系，切实发挥数据要素在业务发展中的作用；三是依托“双子星”“惠懂你”等企业级平台构筑建设银行数字生态体系，线上线下融合发展消除“数字鸿沟”，不断提升金融服务可得性和普惠性，提升金融服务大众能力。

　　为贯彻落实中央金融工作会议“坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨”的要求，在推动数实深度融合发展方面，建设银行坚持金融回归本源，积极助力数字技术与实体经济深度融合，聚焦科技、绿色、普惠、养老金融以及传统产业转型升级、新基建等重点领域，持续推动落地见实效。

　　金融科技与数字金融更是息息相关。在《大众金融》一书中，亦提出了金融科技是现代银行与现代金融发展的必由之路。建行以普惠金融、住房租赁与金融科技三大战略cq9电子，推动全行三大金融结构（金融风险管理，金融资产定价，资金的时间价值）的重组与创新，来全面开展现代银行与现代金融转型创新实践。

　　与此同时，建设银行坚持底线思维，积极应对数字经济带来的新型风险挑战，有效利用专业知识，承担起教育、引导、保护金融消费者的社会责任，切实保护消费者权益。

　　据中国互联网络信息中心发布的《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2022年末，中国互联网络用户规模达10.67亿，网络普及率达到75.6%。社会信息化、网络化、数字化、智能化进一步深化，线上化、场景化已经成为人们常态化生存方式。

　　数字经济是体验经济，数字金融的核心是树立用户思维，关注用户的体验、真实需求以及价值成长。商业银行传统的以产品为中心的营销模式，更多关注交易结果，缺乏对用户旅程的整体关注以及用户满意度的监测与管理，很难实现通过对客户个性化需求的精准洞察，达到提升客户体验的目的。

　　面对行业普遍存在的短板和不足，建设银行积极推动金融与科技的融合，在谱写科技金融大文章的同时，推动服务模式数字化转型，使其能够真正实现“以用户为中心”，进而围绕便捷、安全、普惠等目标，变得更加开放化、泛在化，借助科技的力量，银行服务将更加“触手可及”。

　　近年来，手机银行的持续迭代，也助力其成了银行数字化经营的主平台以及移动互联网领域的流量入口。2024年，个人手机银行依然面临着多样化的用户需求和激烈的市场竞争。随着科技的不断进步和用户期望的提升，业务决策需要更智能、更精准的支持，以低成本适应快速变化的市场环境。

　　以建行为例，为了打造自身手机银行的竞争力，其围绕数字金融发展，从营销模式、产品研发、风险管理等方面都进行了积极探索，且效果显著。日前，建行手机银行再次更新，为给用户带来至简体验，真正实现“无需打开APP随时掌握”。本次更新的背后，建行手机银行针对49项用户线+页面改造，联合分行共创，最终实现高频重点功能3步进入、任务流程 5步内完成。

　　财富管理方面，新版建行手机银行大幅优化财富矩阵功能，整合金融产品频道，全新推出零钱理财系列产品，帮助客户根据自身需求更有效地进行资产配置。数据显示，截至2023年末，建行手机银行财富频道、生活频道MAU同比分别增长44.64%、46.58%，有资产客户超4亿，较上年增长5.05%；其中，持有资产万元以上的手机银行活跃客户同比增长16.26%。建设银行95%以上的财富客户通过手机银行打理个人财富，手机银行财富新客同比增长24.62%。

　　在守护用户的便捷体验方面，建行建行手机银行2024版焕新了桌面小组件快捷功能，让小组件变得更智能、更人性化，同时在华为手机端推出了“实况窗”功能。此外，手机银行任务中心可“千人千面”地推送任务，不同客户在各个活动周期看到的任务不同，多样化的任务提升了客户对任务中心的新鲜感，也可结合客户需求更有针对性地提供他们想要的服务。

　　为了更好地满足客户收支分析的需要，建行手机银行2024版推出了月度账单功能，打造客户的收支地图、收益地图，通过账单服务让客户清晰地知道“钱去哪了，钱从哪来，钱怎么赚的”。

　　金融与科技的深度融合发展，将为商业银行在金融资源配置精准化、业务流程自动化、风险管理实时化、决策支持智能化等方面提供更多应用优势，更为商业银行更好地服务中小微企业、乡村振兴和个人长尾客群等提供了可能和手段，在拓展金融服务边界、提升金融服务效率的同时，也给商业银行提供了新的业务增长点。

　　近年，建行推出“建行生活”App与手机银行形成“双子星”模式，以数字平台连接生态场景，通过平台用户互通、流量贯通，实现两大数字化引擎协同经营，形成金融与非金融全覆盖的“双子星”核心平台新生态，更好的链接金融场景与生活场景。作为便民利民一站式服务平台，“建行生活”坚持以本地生活为切入点，聚合高频生活场景，在C端持续为消费者提供更为优惠的生活服务，在B端以“免佣金”与商户搭建互利共赢场景，作为商家公域线多万家入驻商户门店提供日均百万量级的订单，在G端则全面助力各地政府提振“消费经济”。至今“建行生活”已承接中国266个城市发放政府消费券超50亿元人民币，以数字金融赋能百姓美好生活，数实融合支持实体经济发展，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，以深化新金融行动全面推进数字化转型，深度参与数字中国建设。

　　针对小微企业痛点，建设银行作为金融行业率先的破壁者，手握“金融科技”利器，精准施策。运用大数据技术，破解信息不对称难题；基于互联网思维，创新小微企业快贷；实行智能风险控制，建立全流程风控机制，实现对小微企业关照的同时，也保护了金融机构商业可持续发展的生态。在建行手机银行2024版中，建行全面整合了普惠金融相关产品功能，包括个人快贷、小微企业快贷等，用户可通过手机银行轻松办理相关业务。

　　建设银行深耕手机银行和“建行生活”“双子星”线上生态，持续打磨企业级数字化经营能力，构建“金融+非金融”数字化经营底座。手机银行作为金融产品服务主平台，不断提升价值转化经营能力，高效承接行内外流量和服务；“建行生活”持续丰富本地生活服务，成为全行门槛最低、效率最高的获客、活客平台。

　　数据显示，2023年末，建设银行线亿户，“双子星”月活用户（MAU）超2亿户，日活跃客户规模达2600万户。手机银行用户数达4.63亿，当年金融交易用户1.78亿户，同业领先。借助科技的力量，在承接海量用户需求、扩宽服务面的同时，建设银行的服务也更加“触手可及”，不仅提升了客户服务体验，更为其打造出多元、便捷、有温度的客户生活圈。

　　数字经济是新一轮科技革命的产物，科技进步催生出新产业的同时，也为传统实体经济注入新活力。建设数字中国是数字时代推进中国式现代化的重要引擎，是构筑国家竞争新优势的有力支撑。智慧政务是数字中国建设中的有机组成部分。

　　在宏观层面，智慧政务可以提升相关服务的效率，是助力数字中国、数字政府建设，助力国家治理体系和治理能力现代化的重要工具。在微观上，智慧政务可以解决社会难点和民生痛点，方便老百姓办理政务服务。

　　秉承新金融理念，以智慧政务为抓手，建设银行力争更好地以金融这把“温柔的手术刀”解决社会难点和民生痛点，用金融科技的力量助力政府打造覆盖全社会的公共服务平台生态， 助力国家治理现代化。

　　据了解，建设银行智慧政务以省、市级智慧政务平台为核心，通过平台外嵌延伸的方式，系统性、网络化地推进建设银行各类渠道与政务平台的互联互通， 通过手机APP、建行网点STM（智慧柜员机），“线上+线下”全渠道、全方位、全区域地为老百姓提供政务服务。

　　手机银行是建行用户使用政务服务的重要入口之一，通过建行手机银行用户可以在线办理企业年金、住房公积金、社保卡、电子医保凭证、境外退税信息查询、实时缴税、查询缴纳交通罚款、公证服务、个人征信查询等诸多政务服务。

　　以企业年金业务为例，在建行手机银行2024版，不但可以进行信息查询及缴费，还可以进行投资转换、设置投资方案、操作账户转出；在个人公积金服务页面，用户可以查询账户信息、缴存、提取明细等信息，也可以进行转移接续、信息查询授权等业务的办理；在社保服务方面，建设银行提供了劳动关系、就业创业、人才人事、社会保障卡等服务，用户可以进行信息查询、资格认证、失业保险金申领等操作。

　　此外，建设银行紧跟互联网发展趋势下的客户需求变化，以网络支付产品及服务为抓手，加大对数字政务、民营及小微生产经营及跨境支付等领域的金融科技支持力度，助力数字中国建设。截至2023年末，建行“政融支付”已实现37家分行全覆盖，与超过400个各级政务服务平台实现支付链接，上线多类服务场景的各类缴费费项1.4万个，累计交易量1800亿元。与此同时，建设银行携手美团联合打造“生意卡”，为小微商家提供一体化的极速支付、超级账单、资金理财等增值服务；为提升境外人士来华消费便利度，联合网联清算有限公司及马来西亚支付网（PayNet）公司，提供跨境条码支付服务。截至2023年末，建行网络支付绑卡客户数4.47亿户cq9电子，其中每年超过20笔支付交易的客户数突破2亿，在支付宝、京东、美团、抖音、拼多多等头部支付机构的市场份额位居银行同业第一。

　　近年来，国家和政府也不断强调和鼓励商业银行开展数字化转型。央行在2022年1月印发的《金融科技发展规划（2022—2025年）》中提出，“金融业数字化转型更深化”的转型目标是“金融业数字化从多点突破迈入深化发展新阶段，全局性、系统性数字思维深入人心，数字化转型的理论、方法、评价体系基本形成……金融机构数字化经营能力大幅提升”。

　　顺应时代呼唤，发展数字金融，是推进数字中国建设和数字经济发展的重要举措和关键一招，而金融智能化也将成为银行未来的核心竞争力。

　　如何为经济社会的发展“供需”，为金融市场的繁荣“供能”，把企业的自身发展融入实现“国家富强、民族复兴、人民幸福”的大格局之中？对于加快推进数字化转型的建设银行而言，坚持金融回归本源，推动数实深度融合发展，持续创新特色应用场景，才能做好服务中国式现代化的数字金融大文章。