银行理财产品一般由以下几种要素组成：发行者、认购者、期限、价格和收益、风险、流动性和理财产品中嵌套的其他权利等。

　　保证收益理财产品（即保本保利）和非保证收益理财产品（又可以分为⎡保本浮动收益⎦即⎡保本不保利⎦和⎡非保本浮动收益⎦理财产品）。

　　投资者首次购买某个银行的理财产品前需要亲自到柜台进行风险承受能力测试；测试出的结果会显示你属于哪一种风险类型，这直接决定你可以购买的产品类型，因为每一款产品都有自己的风险评级。

　　一般在柜台进行风险测试后，以后再购买的话就可以在网上银行或手机银行上直接购买了。

　　如果可投资的资金10万，尽量选择投资门槛在10万以上的理财产品，一般来说金融，这种产品的预期收益率较高。

　　大部分理财产品在产品到期前是不能赎回的，如果对流动性要求比较高，可以选择可以随时赎回的产品类型，这种产品的预期收益率与持有时间长短成正比。

　　由于各个银行间理财产品收益率差别较大，且每期更新变化也较大，投资者可以固定选择两三家整体收益率较高的银行进行购买，因为频繁的在各家银行都办卡还是有时间成本和资金成本的。

　　银行公示的预期收益率一般是指扣除银行收取的销售服务费、托管费之后的净收益率。

　　这些理财产品的投资期限是不固定的，投资者随时可以赎回，其预期收益率与持有时间成正比。有短期闲置资金且对流动性有较高要求的投资者可以选择购买此类理财产品。

　　这些理财产品一般是银行的主流理财产品，其投资期限是固定的，投资者在封闭期期内不可赎回，只能到产品到期后得到本金和预期收益。由于其封闭性的特性，有闲置暂时不用的资金、并愿意承担一定风险、追求较高收益的投资者可以选择购买此类理财产品。

　　这些理财产品的投资期限一般是固定的，但是由于产品一直在持续运作，所以银行一般会在每周内的一定时间内进行开放，这段时间内投资者都可以购买；如果投资者不按时赎回视为自动再投资。这类理财产品省去了用户频繁购买的程序，建议工作比较繁忙、喜欢持续在一家银行购买一种理财产品的用户可以选择购买此类理财产品。

　　这些理财产品是保本保利型，投资者会在产品到期日得到本金和按照预期收益率计算的投资收益；这些产品的风险级别一般是最低级，投资领域一般是国债、金融债、央行票据、货币市场工具、较高信用等级的信用债等。这类理财产品风险最低，适合风险承受能力较低、追求本金的安全和稳定收益的投资者购买。

　　这些理财产品是保本不保收益；有些产品是按照预期收益率计算可能得到的收益，有些产品是有预期收益率区间或者是上下限；这些产品的风险级别也一般是最低级，投资领域一般是银行间信用级别较高、流动性较好的金融工具等。这类理财产品由于保证本金安全，所以风险也相对较低，适合风险承受能力适中但追求较高投资收益的投资者；特别是一些与黄金、汇率挂钩的理财产品，其预期收益率的上限比较高，比较适合追求有较大收益波动的投资者。

　　这些理财产品是既不保证本金也不保证收益，一般在各个银行都会有此种产品类型；其风险级别显著高于前两类，一般是较高级，不同产品的风险级别也不同，投资领域一般是高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、货币市场工具等金融工具，不同产品其投资领域差别会比较大。这类理财产品的差别是最大的，所以购买此类产品一定要仔细阅读其产品说明书，了解其具体的投资领域；适合风险承受能力较高、愿意承担较高风险、追求较高收益的投资者购买。

　　购买银行的理财产品的途径大致有柜台、网银和手机银行；有些银行会不定时地推出一些网银专享或手机专享的理财产品，这些产品在银行柜台是买不到的；由此导致的预期收益率的差别因具体产品也会不同；根据目前的调研情况，以下银行是在近期推出了网银专享或者是手机专享的产品的：农业银行、建设银行、交通银行、招商银行和上海银行。

　　现在大部分的理财产品都可以在网上购买，还有一些银行推出的网银专享或手机银行专享的理财产品，其预期收益率相对较高，建议不喜欢去银行排队、不需要打印认购书的投资者可以在银行官网查看最新产品行情后购买，因为需要打印认购书的话还得去银行办理。

　　购买银行理财产品一直是最受普通投资者青睐的理财方式，因为在我们的印象中，银行理财产品收益稳定、风险低，普通人也可以放心购买，反正不会被“坑”。直到民生银行30亿“假理财”事件被爆出，大家似乎才知道，银行理财产品也有“不靠谱”的时候。下面我们云掌财经整理出了一些如何选购银行理财产品的技巧，分享给大家。

　　很多理财新手可能不了解，银行卖的理财产品也可能并不是银行发行的。因为银行除了

　　会卖自营的理财产品，还会帮第三方机构卖产品，俗称“飞单”，即银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售非银行自营的产品，比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品。要注意的是这类产品并没有银行自营的“靠谱”，而且一旦出了问题，银行并不会承担相关责任，因为银行一般会认为这是员工个人行为。

　　所以我们不建议新手购买非银行自营的理财产品，一是风险大，二是出了问题“无处申

　　1、查说明书中的产品登记编码。在银行发行的理财产品的说明书中，都会有一个以大

　　写字母“c”开头的14位产品登记编码，把这个产品登记编码输入中国理财网（/index.shtml） 的搜索框内查询，就能查到对应的产品，如果查不到，那就不是真正的银行自营理财产品。

　　2、看收益率。“飞单”的收益特别高，一般是银行自营理财产品的两三倍，如果投资者

　　3、看合同。投资者在拿到合同时一定要仔细阅读，不要怕麻烦，尤其是仔细看看合同

　　在人们的固有印象中一直觉得银行理财产品收益稳定，甚至可以说“稳赚不赔”，其实这种认知也是不正确的，银行的理财产品并不是那么“稳”。因为理财产品有三大种类：保本固定收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。其中“非保本浮动收益型”理财产品就能一举打破你对银行理财产品的固有认知。下面先简单介绍一个这三种类型的理财产品：

　　1、保本固定收益型：大家对银行理财产品的认知大多都出于这个类型，顾名思义，此类产品银行会为理财本金和收益提供保障，风险较低，收益较稳，是新手最爱的选择。

　　2、保本浮动收益型：此类产品银行依然能够保障理财本金的安全，但收益是不固定的。但其实银行的理财产品很少出最终收益率低于预期收益率的情况，所以投资者不必过于担心，只是在选择时要认清“浮动收益”这一点，放好心态。

　　3、非保本浮动收益型。这类产品可以说是第二类的升级版，也即银行不提供为本金及收益提供保障，投资者不仅收益会面临风险，连本金也会面临一定风险，建议有一定投资经验的知友购买。但实际上，非保本浮动类理财产品的风险也并没有大家想象中那样大，据统计，此类产品的收益达标率在99%以上，也就是说，很少有产品达不到预期收益率，出现本金亏损的情况更是极少，所以有经验的投资者可以大胆尝试。

　　看了以上三种类型的银行理财产品，大家对银行理财产品一定有了新的认知，但也不必过于担心，毕竟银行理财产品面临的风险还是相对较小的，只要在选择时别一味听介绍，主动了解产品类型，根据自己的实际需要来选择，就不会“被坑”。

　　要防范风险就要先了解风险，下面我们了解一下银行理财产品的风险等级和风险来源。

　　风险等级一般是根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的，一般有五个等级：R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)。根据题主的描述，我们来详细介绍一下五个等级的特点：

　　R1和R2级：首先说一下，R1基本保本保收益，风险很低；R2不保本，但风险也相对较小。把这两个放在一起是因为R1和R2级别的投资范围基本一样，大多都是风险比较低的交易所市场债券，资金拆借、信托计划、银行之间的市场及其他金融资产等。通常来看，R1级别投资低风险部分的比例更高，且通常具有保本条款，也就是“保本保收益类”或“保本浮动收益类”产品。

　　R3级：不保本，风险适中。这一级别的产品除了可以投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品，后者的投资比例原则上不超过30%。但该级别不保证本金的偿付，有一定的本金风险，收益浮动。

　　R4级：不保本，风险较大。该级别产品与股票、黄金、外汇等高波动性金融产品挂钩，且比例可超过30%，不保证本金偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，亏损的可能性较高。

　　R5级：不保本，风险极大。该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品，本金风险极大，同时收益浮动且波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，当然，对应的预期收益也会较高。

　　总结来说，风险在R3以下的产品相对“安全”，R4和R5的理财产品就不太适合普通人购买。有一个最简单的方法，就是看理财产品的投资组合里面是否有“股票”字样，如果有，那么风险级别至少在R3以上。我们建议新手或者对风险偏好不是很高的知友，选择R1、R2级别的理财产品就可以了，R3级别以上则需要谨慎购买。

　　了解了理财产品的风险等级之后，再根据自己的风险偏好和风险承受能力选择适合的产品。所以购买理财产品前的风险承受能力测评最好认真完成，根据测评结果选择适合的理财产品也是规避风险的办法之一。

　　另外，其实我们可以用结构性和非结构性产品来区分风险，先说说什么是结构性和非结构性产品：

　　1、非结构性理财产品：非结构性理财产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，风险比较低，也就是大家印象中的“稳”。

　　2、结构性理财产品：上文提到，含有“股票”字眼的理财产品风险等级至少R3以上，这就是结构性理财产品。结构性的理财产品则一般都和股票、黄金、外汇、信贷、石油等相关，风险级别较高。当理财产品涉及到此类字眼时，投资者们就需要注意了，因为这类产品收益率是浮动的，有最高预期收益率和预期最低收益率，如果在产品说明书上预期最低收益率为0.5%，预期最高收益率为8%，那么基本可以判断为该理财产品为结构性理财产品。然而并不是因为收益率是个区间就需要注意，而是结构性理财产品收益波动却很大，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。

　　其实结构性与非结构性理财产品的主要区别就是投资方向和投资标，这也决定了它们的风险等级相差很大。如果求“稳”，我们建议选择非结构性的产品，如果风险偏好和承担风险的能力比较高的，可以在慎重考虑之后选择结构性理财产品，但不建议新手和缺乏经验的投资者选择。

　　最后要说的是，结构性理财产品也分保本结构性理财产品和非保本结构性理财产品，同理，非结构性理财产品分为保本非结构性理财产品和非保本非结构性理财产品。也就是说，非结构性理财产品不一定就是保本的，结构性理财产品不一定是不保本的，但是如果选择非保本结构性理财产品，那就要格外注意了！

　　都是我本人挑选理财产品的真实经验，看完之后保证你对理财产品的选购要点了如指掌，对银行的套路心知肚明，轻松选出好理财。

　　2021年12月31日，资管新规迎来了过渡期的最后一天，从今往后理财产品将全部变为净值型产品。

　　这就意味着我们之后买理财产品要自负盈亏，理财真的真的不再保本了，找个靠谱的理财产品变得格外重要。

　　更现实的问题是，现在理财产品市场鱼龙混杂，每家机构都想把自己的产品卖给你，骗子的套路也越来越多，让人越来越分不假，给我们普通人挑选理财产品加大难度。

　　盲目关注收益，只听销售人员的一面之词，这样买理财对我们来说风险是未知的，不可控的。

　　我刚开始理财的时候，看别人讨论什么就跟风买，不知道知道自己买了什么？更不知道银行拿自己的钱做了哪些投资？买完之后其实我心里也没底，为此吃了不少亏。

　　现在通过看书并不断实践，我积累了一些理财经验，建立了自己的投资体系，收益还算说的过去。

　　我们理财就是为了收益，谁不喜欢高收益呢？但是你要小心，里面坑还是挺多的。

　　业绩比较基准是银行根据产品往期业绩表现，或同类型产品历史业绩，而计算出来的投资者可能获得的预估收益。

　　简单来说就是银行自己给自己设定的目标，但是不能和产品的真实收益划等号，可以作为一款产品是否值得买入的参考。

　　业绩比较基准是一个比较理想的情况，有的时候只看业绩比较基准可能会和实际有偏差。我们同时还要关注历史收益率，通过往期收益，帮助我们判断产品真实的预期收益情况。

　　这是课代表买过的一款产品，业绩比较基准为3.1%，往期最高收益4.99%，往期最低收益3.21%，

　　我们通过计算往期业绩的平均值，大致可估算出，这款产品的预期收益大概在3.5%-4.5%之间。

　　安全性是我们理财的重中之重，我们可以通过以下几种方式，对产品的安全性做出判断。

　　一般正规银行发售的产品，都会在中国理财网有备案，我们可以通过产品说明书中公布的产品编码，去中国理财网进行查询。

　　对那些在网站上查不到的产品，很有可能是杀猪盘或者P2P，一定要多加小心，了解清楚再买哦。

　　按照监管部门的要求，理财产品一般划分为R1、R2、R3、R4、R5，五个等级，风险由低到高。

　　不太推荐理财新手接触R3以上等级的产品，在没有投资经验的情况下，很可能会血本无归。

　　银行、保险公司、和券商等机构都会发行理财产品，不同机构发行的产品底层是很不一样的。

　　要看清楚我们购买的产品是银行理财还是保险？很多人被银行客户经理忽悠一通，最后发现自己买的是保险。

　　银行拿我们的钱到底做了哪些投资？产品主要投资的是债券、现金、国债、期权还是股票？

　　投资风险由低到高：现金国债企业债券期权股票。

　　平台有没有出现违约的现象？有没有出现亏损的情况？如果平台之前有过亏损的记录，最好不要选择。

　　市面上的理财产品的期限一般分为活期、7天、1月、3月、1年、2年等等，每个投资期限都有无数款产品可供我们选择。

　　如果你的钱短期可能会用到，就不要购买一些长期的产品。对那些动不动封闭期几年的产品，你一定要慎重考虑，以免到真正用钱的时候拿不出来。

　　我之前就在这吃过亏，本来是要近期要用的钱，我搞错存成了两年封闭期的产品，到需要钱的时候就很尴尬。

　　所以说，投资前先考虑一下这笔钱的用途，再来决定投资期限，让我们的资产有计划的增值。

　　理财产品一般采用的都是T+X的交易模式，T代表交易日，每天15点以后计算为下个交易日。

　　有一些理财产品会设置起购门槛，在两款产品各方面信息都相似的时候，选择起购门槛高的那个，往往更稳定。

　　一方面：门槛高的产品，资金流入流出会更稳定，银行可以做出更稳健的投资，波动小一点。

　　另一方面：门槛高的产品，在银行内部会更受重视，投入更好的资源，收益也会稍微高一点。

　　按照上面的标准选择的产品，课代表之前推荐过很多，感兴趣的朋友可以点开文章去看看。

　　光听别人的只言片语就去入场投资，只能被别人当韭菜收割，要知道天上是不会掉馅饼的！

　　无套路不割韭菜，只想通过我的文章，实打实的帮你提高理财收益，大家一起赚钱。

　　我还花了3天时间，盘点整理了市面上所有热门的的银行存款和理财，做了一份汇总表，里面对每家银行的收益进行了详细的对比，有需要的朋友可以自取。

　　我还为你准备了7本新手理财必看的高分电子书，每本都是经典中的经典，全部看完，你会少走很多理财弯路，回复理财书即可。

　　银行理财的话，这里不说废话，这段时间，银行创新型存款理财特别火，尤其以京东金融里的“富民宝”“众邦宝”为例。

　　很多人一边随大流去买，一遍在到处问 “它们是什么性质的产品，靠谱不靠谱啊，为什么收益率比余额宝高不少？”

　　这俩产品是属于“创新型存款”，是银行这两年新推出的一类产品，而这个创新型存款是银行理财产品里非常火的一款产品。

　　这种产品是在存款的基础上加以创新，大致可以分为四类：计息方式创新的产品、付息方式创新的产品、定期存款收益权转让的产品和特定客户群体的创新产品。

　　和普通的定期存款不同，创新型存款指的是底层资产为存款的现金管理产品，有的是活期，有的是定期，但利率都高于普通定期存款。

　　投资人买入创新型存款产品，就相当于在银行存入了一笔存款，而且这类产品还受银行的存款保险保障，万一发生风险事件，50万元以内100%赔付。

　　安全性不用过于担忧的前提下，那有人得问，这类创新型存款是怎样在实现高收益的同时保证灵活性的呢？

　　一般这类存款的底层资产多为一笔定期存款，比如三年期或者五年期，这样一来保证了它的高收益。

　　当投资人把钱提出来的时候，第三方金融机构把钱垫进去，并且把投资人的本息退还，而投资人的存款权益也由第三方机构接手。

　　这样一来，就保障了产品的灵活性，至于银行和第三方金融机构之间是如何合作的，这就不需要我们操心了。

　　比如像京东金融里的众邦宝，就是来自众邦银行与国通信托公司（国通信托有限责任公司_）合作推出的，投资人退出时，相当于把存款收益权转让给了国通信托公司。

　　而除了这些民营银行的创新型存款外，很多超大银行也推出了其他类型的创新型存款，比如建设银行。建设银行的惠存通，起存金额1万元，靠档计息，可以使大家的存款收益最大化，即使提前支取，也可以享受定期收益。

　　农业银行的活利丰也是一种创新型存款，大家只要和农行签约，在满足最低留存金额和留存期限等条件后，就可以享受活期便利、定期收益。

　　工商银行的节节高，也是一款可以靠档计息的创新型存款。最低起存金额1万元，实时计息，存取灵活，可以实现存款收益最大化。

　　这几家银行的创新型存款不同于众邦宝和富民宝这些，他们多采用靠档计息的方式，让存款变得更灵活。

　　那么这些银行推出的创新存款产品的风险在哪里呢，是不是和存款一样风险很低呢？

　　我们知道，央行规定普通的存款是纳入存款保险制度的，一旦商业银行破产，存款保险将对50万元以下的个人存款进行赔付。

　　因此创新存款的产品说明上说这些创新存款产品受存款保险保障，因为这类产品的底层基础是定期存款，定期存款是受存款保险保障的。

　　创新产品在最差的情况下，就是最后就会变成定期存款（比如银行合作的第三方金融机构倒闭了，这种可能性太小了），这样就会打乱投资人的资金流动性，比如一笔存款本来可以提前支取，后来变成了5年期限的存款，但是即便在这种情况，本金和收益也都不损失。

　　中小商业银行抵御风险能力实际上是比不上大型国有银行的，这个是肯定的，但是银行倒闭在国内也是个非常稀罕的事了。

　　最近余额宝等货基的收益不断下降，创新型存款可以作为保守投资人银行理财的一个新选择吧。

　　现在的银行，尤其是在电子渠道，比如手机银行，网上银行，是把理财产品和很多低风险基金混着卖。这就很尴尬了，把收益率标的高高的，把产品名称或者性质写的小小的，因为低风险基金的收益率正常就会高于理财产品，然后在混在一起卖，大家一定要注意这个问题。

　　我们购买理财产品的本质是为了代替存款，如果一味的追求高收益，就缘木求鱼了，追求高收益可以投资股票和基金等等，在理财产品的选择上请不要以收益率为唯一标准，虽然金融行业或者说银行看起来高大上，但是很多产品和服务和去超市买米面一样，一分钱一分货，同样的种子，同样的培育方法，能差出多少，银行购买理财产品，记住这句话，“事出反常必有妖”，我给大家讲讲我的一些选择产品的原则:

　　一、买大不买小，我推荐还是购买国有几大行的理财产品，虽然可能收益率与股份制和城商行有一点距离，但是大行的产品在设计和运营上就是非常保守，你只要购买了，就放心把这笔钱当成存款就可以了，毕竟盘子大，收益未达标了太难看，但是股份制银行，大家搜索一下新闻，收益未达标的情况出现的并不罕见。举个例子：如果理财产品投资方向写的是债券，但是国债和企业债的风险就是天差地别了。

　　二、买非不买保，如果你按照我说的选择了国有大行的理财产品，就没有必要非得买保本型的了，一般说来保本和非保本的产品收益差距在1%左右，其实产品本身没有很大的区别，我曾经看过一些资料提到过，因为保本理财产品银行成本更高，所以体现出来的就是给客户带来的收益低，产品本身，保本和非保本并没有本质区别。所以对现阶段的普通人来说，大行的非保本理财产品就可以放心购买。

　　三、买低不买高，上文提到过，一般的理财产品，大家都差不多，如果真的受益明显高的话，可能原因是哪些呢？题主说到的风险评级不一样，R2可以放心买，R3就要做未达收益和亏损的心理准备了。理财产品和债券基金混着卖，买基金的方法很多，把理财产品错买成基金，真的很吃亏cq9电子。还有各种机构性理财产品，宣传的收益很高，但是这些都不是能够替代存款的，极地风险理财产品，不建议购买。

　　一、通过电子渠道购买，有很多银行有电子银行专享理财产品，收益率会高一点，而且容易购买。

　　二、购买起点高的理财产品，同样的产品，10w以上的收益高于5w以上的。起点越高越好。

　　三、推荐无固定期限理财产品，一般说来，有固定期限的理财产品，我们都是买90天左右的为好，性价比最高cq9电子，但是仍然存在一个问题，理财产品购买成功只是在募集期，需要正式成立才能计息，一般都要3-5天，加上万一，你没有抢到合适的理财产品，再多等几天，一年甚至要消耗掉1个月左右的产生收益的时间，这就让你产生了一个错觉，虽然90天的理财产品号称年化收益率4.5%，但是线次，考虑到等待期，可能要打上9折，差不多只有4.1%的样子，有的一些银行，是有一些按照持有期限给付利息的理财产品，虽然持有一个月以上收益只有4.2%，从表面上看，是低于4.5%的90天理财产品，但是没有等待期，而且可以及时赎回。这都是隐性的好处。

　　我估计大家看完这些内容之后，应该会知道如何在银行购买理财产品了，还是那句话，喜欢就点赞和关注我吧！cq9电子cq9电子cq9电子cq9电子