理财并不仅仅是投资，而是规划管理自身财富的能力，让自己现在和未来更加从容的面对问题。

　　本人经常用水池的模型去理解一些经济问题，比如政府、企业以及个人的收入、支出与结余，也就是小学题目中一边注水一边放水求解灌满和枯竭的问题，流入大于流出则储蓄上升，反之则储蓄上升，大家往往最担心的是水池枯竭，一分钱难倒英雄汉，陷入财务困境时也总会让人们清楚认识到社会关系的真实面，所以说理财最重要的是观察流入量、流出量以及储蓄量情况，做出合理的规划和调整，尽量不要让自己在未来陷入麻烦，又要尽可能的逐步提高生活质量。

　　开源一般分为两个，一个是劳动收益，一个是资产收益，劳动收益更加依赖知识储备和专业技能技巧，百行人赚百行钱，差异很大，我本人是相信最好的投资是投资自己，提升自己的专业技能来开源是普通人最好的选择。

　　而资产收益来源于资产的有用，看得见的，比如购买一辆挖掘机，可以出租获得收益，也可以结合自己的劳务来赚钱，看不见的比如投资了一个企业获得了股权，你拥有的其实是公司所有资产的其中一份，小到打印机大到设备厂房，正是这些资产源源不断的创造利润。水池中的储蓄也是资产，比如你把钱有息借给别人，水池储蓄失去一段时间的水量，在未来换来更多的水量，很少有人去做亏本的买卖，题外话，亲朋间的借贷虽然有时候没有利息，但人情这种东西以后还起来更麻烦。

　　此外，开源中也有一个短期快速增加流入量的方法，负债，当你的钱不足以支撑开支的时候，很多人就会借助信贷，在时间线上，短期获得了一个流入，未来是需要连本带利的还。这种过程本来是正常的经济运转，但总有玩脱的，为了让水池不干枯，不断的通过负债来掩盖负债，利息逐渐从次要因素变成利滚利的主要流出消耗。比如各国政府纷纷走向明斯基债务陷阱，不少降低利息影响采用负利率的办法。再比如不少企业玩起庞氏蓄水池，去年爆雷的长租房模式也是其中之一：长收短出，高收低租，并通过信贷支撑的方式维持水池不干枯。对于个人也是如此，透支信贷陷入债务置换债务的死循环，正常来源不足以维持利息支出，解决办法往往也不是节流，而是通过一切办法从身边人中获得补血，最终众叛亲离。所以管理财务最基本的目的是让自己在未来尽量不要陷入困境，逐渐有序的提升个人和家庭的生活质量。

　　现在有一个非常大的误区，媒体渲染高估了通胀，通胀原则上是所有流通商品与货币供应的关系决定，事实上，几乎所有的工业化生产参与的商品通胀都是非常慢的，也就是随着科技的进步和工业化提升产能，很多生活相关的商品性价比都可以维持且不少是上升的，小到五金家电，大到汽车基本呈现高性价比的趋势。涨的比较快的是具有金融属性商品和劳务，剃头修脚医疗教育基本都属于这个范畴。

　　我国经济陷入了一个怪圈，制造业产能越来越多，但消费占比反而出现了逐年下滑，大量的廉价产能只能通过不停的政策倾斜来输出去，国内即便留的不多也常常出现产能过剩。供需关系总是能决定价格，比如大家渲染的猪肉高位时各种分析成本的，认为猪肉不会降下来，忽略供需关系分析价格都是违背市场规律的。所以读者应该对通胀有一个理性的认识，通胀肯定有，而且是长期趋势，但从近些年的数据来看，平均2-3%是一个比较可信的数据，所以你真的害怕资金通胀，原则上超过3%的净收益是可以做到保值的，普通人的保值渠道是非常多的，保值收益一个参考平均通胀，另一个参考大额存单，这就是一笔账，同样的200万你投资房子一年假设涨7万，大额存单其实也能做到（高于于一个新一线城市大学生一年的劳动收入），而且几乎没有中间成本，最近的大额存单利率改革对于投资参考收益影响巨大。

　　人们不可能仅仅满足于跑赢通胀，在现在金融体系中，高收益的理财选择也非常多，一般遵循收益预期与风险并存的基本规律，没有一口吃成一个胖子的，旁氏近百年经久不衰的最大原因是永远不缺有一个赚快钱梦的人群土壤，还有一群为其造势的人，普通人理财的收益如何判断呢？我个人倾向于参考郭主席的线作为理财收益的三档风险参考，尤其是在经济下行的趋势下，适当调低收益预期和增加风险意识是当下要做的事情，投资与投机有时候只在一念之见，盈利和亏损是收益和风险共同作用下的结果，而投资自己的知识技能储备和兴趣爱好永远是不亏的。

　　事实上，理财的本质是财富管理，财富管理跟我们每个人息息相关，你做还是不做，它都在那里。虽然不能说有钱就能鄙视一切，但是，实现了财富自由，或者说，有了足够的财富投资，大概率会给我们带来幸福感，大概率会增加自信，还会让我们更多的机会敢于说“不”。

　　经常看到别人成功的例子，看到别人通过理财，或者说通过财富管理实现财富自由的美好画面。可是，当我们身临其境的时候，才发现那原来只不过是“幸存者偏差”。用大白话说，就是只看到小偷吃肉，没看到小偷挨打。盲目的投资、理财和财富管理，很可能让人掉入新的财务困境。

　　随着社会的发展和生活节奏的加快，现代人越来越缺乏安全感，也就是焦虑，其中尤以财富焦虑为重。

　　很多普通的工薪阶层甚至中产阶级，都在感慨财务焦虑，背着房贷、车贷，上有老下有小，明明挣的钱比上一辈多了许多，财富积累也多了不少，可还是经常感到捉襟见肘、入不敷出。显然，有没有焦虑跟收入多少并没有直接关系。

　　经济不再高速增长，人口红利慢慢消失，这是社会发展的必然规律。从发达国家的今天，就可以看到我们明天的影子。

　　形成财务焦虑的原因很多，有社会发展的因素，也有环境变化的因素，更有文化、经济、圈子甚至个体的因素。“普益集团”发布的《2020中国中产家庭资产配置白皮书》，一针见血地说出了真相：

　　1）对生活品质有较高追求，虽然收入水平相对较高，但家庭支出需求多，财务开支压力大。

　　幸福的定义有很多种，其中一个说法是：幸福来自于对欲望的追求和对欲望的控制。如果我们设定的目标比较高，就是对生活品质的追求提高了，家庭支出自然就会有更大，现有的收入很可能难以满足对目标的支持，所以就有了焦虑的感觉。

　　2）公募基金增持意愿最为强烈，股票增持意愿也相对较高，倾向配置金融资产实现财富升值，降低家庭经济压力。

　　近年来，配置“金融资产”是个热门话题，有同学以为配置了“金融资产”就能加入财富俱乐部，可是现实很残酷，盲目投资、盲目配置让很多同学缴了大笔的学费。一旦配置错误，cq9电子会让中产家庭“一夜回到解放前”。找不到合适的投资标的，比错误的资产配置更悲催，同样会产生财富焦虑。

　　2）难以抽出充足时间管理投资，且自主投资能力有限，倾向选择专业机构打理投资。

　　财富管理首先是风险管理。通过风险分散、风险转移、风险规避、风险对冲等策略来化解和缓释风险，显然，普通人很难做到。随着社会分工越来越细，行业差异越来越大，“专业的事情让专业的人来做”，这是当代年轻人已达成的共识，不再盲目自信，不再依靠自己，也体现了社会的发展和人们认知上的进步。

　　曾几何时，投资圈儿里大都是“贪大求全”，总希望把每一分钱都赚到，结果被现实狠狠地“打脸”，追求单一资金配置和单一投资策略的，往往被“收割”得惨不忍睹。在事实面前，不得不重新回到专家理财、分散投资的正路上来，通过组合投资，达到降低风险、保证收益的目的。

　　如果你的女朋友不开心了，试试给她买个包包，相信很快会改善她的心情，“包治百病”，立竿见影，真的有效。有同学说，我钱包不鼓，心里没底，自信从哪里来呢？

　　钱少-不会打理-不够花-透支-钱少，这是个死局。要改变这种现状，必须走出这个死局。化解财富焦虑，从财富管理开始。

　　环顾四周，资产增值、保值的手段无非是买房、炒股、买基金、买理财，再保守一点儿的，存到银行让通胀吃掉自己的血汗钱。

　　房住不炒的大环境下，我们眼睁睁看到多个地区的房价被腰斩，稳赚不赔的买卖离我们远去。炒股，我们的智商还不够庄家割韭菜。存个定期吧，又心有不甘，我们的财富就在这矛盾的心理状态中慢慢地流失。

　　专业的事情，让专业的人来做！正确的化解财务焦虑、早日过上理想的生活，只需两步走：

　　开源节流，增加收入，降低开支，积累财富。养成良好的习惯，量入为出，看菜下饭，在不降低生活质量的前提下，降低开支水平cq9电子，增加资金流入。

　　有了清晰的思路，慢慢积累财富，每天一小步，总有新高度，看得见的财富增长尽在良好的习惯下严格执行。

　　当前市场上的财富管理公司很多，其中有很大一部分鱼目混珠，并没有专业的财富管理能力，以至于老板携款跑路、客户难以维权等恶性事件时有发生。

　　为了让自己的血汗钱保值增值，首先需要找对服务机构，正规、合法机构的主要特点：

　　一是资质齐全，经过监管机构认可，取得许可证件。取得经营牌照，是财富管理机构合法经营的基本条件，也是他们经过监管机构考察、cq9电子检验、认可的标志。

　　二是机构成立时间较长，有丰富的财富管理经验。机构成立时间长，说明他们经历过实践的检验，尤其是经过经济周期的检验，大浪淘沙，留下的才是真金。另外，管理团队的主要成员往往有10年以上的从业经验，成功不成功，让时间说话，让数据说话。

　　三是管理机构有一套科学完善的服务体系。财富管理讲究安全性、流动性和效益性，安全始终放在第一位，在客户资金安全的基础上，实现收益的最大化。凭借专业的投研能力和评价体系，从不同资产类别、风险等级、投资策略、资金流动性、资金档位等多维度的投资需求出发，在全市场精选优质产品及服务供应商，满足客户全生命周期、不同生活场景下的个性化资产配置需求。稳健，始终是最重要的财管理理念。通过以往的业绩分析，我们可以清晰地看出一家机构的的成长轨迹cq9电子。下图是普益集团近几年累计资产配置服务的规模（亿元）。

　　通过专业的机构去为我们合理地规划家庭金融资产配置方案，让财富保值增值，这样自然对未来心里有数，兜里有钱，心里不慌。

　　每天睁开眼：孩子的课外班费用，几百元一节；家里的老人多少有些慢性病，每月医药费也是支出；老婆的衣服护肤品总得买一些吧？每天出门就得算计着，最近油价飙升，上班的成本都增加了。

　　理财其实简单来说就两方面：控制支出、增加主动或被动收入，剩下过于花哨的形容都于事无补。

　　一个小家庭，每天打开门就得花钱，很多钱是不得不花的，只要不被消费主义洗脑就行。剩下就是增加主动收入和被动收入。

　　被动收入一般分为：银行固收、债券基金、股票型基金、股票、外汇、期货、空气币等。每个人要评估自己的风险等级。

　　鉴于大部分家庭上有老下有小，我个人的建议是最好偏向于保守型投资组合：70%资金投资固收、20%定投指数型基金、10%投资股票。

　　关于基金定投和股票投资，如果是新手，最好自己先看书学习。但是技术分析、交易理念以及交易心理学习起来很枯燥，对于实际操作似乎也没明确的作用。

　　如果想节省时间和精力并且学到一些在实际交易中可以赚到一些钱的方法，也可以看看知乎交易V们：的回答和文章，多少有一些帮助，哪怕不能暴富，至少不踩雷，不爆仓，挣点零花钱基本没问题。

　　长期来看，现金一直是处于贬值的状态，大家都听过“万元户”吧，改革开放那会儿，谁家存款或收入能超过一万，那可就是当地响当当的富豪了。

　　肉眼可见的，钱是越来越不值钱了，刚刚搜了下新闻呢，改革开放那会儿存银行，结果现在取出来，也就是一万元变两万元。

　　1980年北京四合院的房价是1300一平方，2020年北京四合院的平均房价是18万一平方。翻了整整138倍。

　　可见....房价真是涨得离谱....难怪那么多人热衷炒房，这个利润太暴力了。

　　缺点：跑不赢通货膨胀（简单理解就是物价水平），上述的例子就可以看到，长期来看依然是属于贬值。

　　优点：过去几十年，对于普通人而言最好的投资方式就是房地产。很多人都是靠买房，实现了财富升值。

　　缺点：无论是人口红利、国家政策、房子本身价格来看，都不应该再作为投资选择。泡沫已经非常严重了，房价与居民收入严重失衡，高房价已经给中国带来巨大的问题了。

　　缺点：很花费时间、你需要盯着股市看，还要研究财报，专业能力要求很高、买错股票跌起来，跌跌不休....咱们中国散户七亏二平一赚呢。

　　它的优点是呢：风险比起股票更小一点，长期来看收益每年10%还是可以的。操作难度远低于股票，花费时间较短。像去年全球疯狂印钞，很多基金收益率都百分之一百多了。

　　既然基金就是多只股票的组成，买股票呢就是看好企业的发展，所以我们就应当买那种企业发展潜力非常巨大的，买那种行业前景很好的。

　　在我的投资价值里面，最值得投资的就是新能源、医疗、半导体芯片这三个行业。

　　还记得我读小学初中的时候就谈起，绿色低碳生活，石油煤炭等能源是有限的，要大力开发新能源，汽车以后都会是电动汽车。

　　突然一晃已经十多年了，直到最近两年，特别是今年，发现街上的绿色车牌是越来越多了，周围人也开始有意向买电动汽车了。

　　说明新能源车已经是突破技术瓶颈，开始正式走向我们的生活，无论是中国还是世界，都在大力发展新能源车行业，未来新能源车将会迎来高速发展期。cq9电子

　　在《2018年中国汽车产业发展报告》中，发展新能源汽车上升为国家战略高度。

　　工信部发布了《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》征求意见稿指出

　　从2021年起，国家生态文明试验区、大气污染防治重点区域的公共领域新增或更新公交、出租、物流配送等车辆中新能源汽车比例不低于80%;

　　力争经过15年的持续努力，纯电动汽车成为新销售车辆的主流，公共领域用车全面电动化。

　　挪威提出到2025年新车销售100%电动化，荷兰、法国、英国、瑞士、比利时、瑞典、葡萄牙等欧洲国家也纷纷提出禁售燃油车计划，计划在2025年到2040年间实现禁售燃油车。cq9电子日本首相在年初的国会演说，到2035年，销售的新车100%将为电动化车辆。

　　最重要的是，在新能源车领域，中国已经是最顶尖的一线梯队，可以享受整个世界发展新能源车产业的红利。

　　新能源：国泰中证新能源汽车、农银新能源、前海开源新经济混合、华夏能源革新、

　　半导体芯片应用在我们生活方方面面，我们用的电话卡、手机电脑、未来发展潮流的智能家居、智能电动车、人工智能都需要半导体芯片。

　　现代战争不仅仅只是存在于枪炮之间，更是科技领域的博弈！我们来看看华为即可。

　　2019年5月16日，美国将华为列入实体清单，在未获得美国商务部许可的情况下，美国企业将无法向华为供应产品。比如华为手机无法使用高通芯片，谷歌停止与华为合作

　　2020年五月，要求使用美国芯片技术和设备的外国公司，要先获得美国的许可，才可以将芯片供应给华为和其关联企业。

　　华为是彻底的“缺芯”了，没有芯片造手机，出货量是急速下降，以2020年第四季度与2019年第四季度出货量相比下降了34.5%！

　　2019年华为手机出货量2.4亿部，2020年出货量下滑至1.9亿部，预计今年会下降至0.5亿部，不乐观的讲，如果未来芯片问题得不到解决，华为手机业务市场份额将会彻底被瓜分...

　　掌握不了半导体核心技术，就成为不了科技强国，会一直被美国“掐脖子”，这能忍吗？

　　不可能，我相信中国人不屈不挠，不服输的精神，再艰苦的环境下都会奋斗，当初研究时，饭都吃不饱，啥条件都没有，硬是打造出了！令世界震惊！

　　如今，我们条件可比以前好多了，有的是钱，国家也愿意给钱烧，还有这么多奋斗在“一线”的工程师，历史使命感也决定了中国必然攻克半导体芯片技术

　　为了解决大家看病难、看病贵的问题，国家直接下来跟各大药企谈判，希望以“销量”换“价格”。

　　从目前的五次全国药品集中采购来看，价格大多是直接降幅50%多，实实在在的节省了大家看病贵的问题。

　　细分领域中，CRO和医美的发展潜力是最好的，这两者基本不受医保控费的影响。

　　CRO，也叫合同研发服务组织，通过合同形式向制药企业提供新药的临床或临床前研究等服务的专业机构。

　　传统的新药研发制造一般都是药企自己干。但随着时代的发展，新药开发复杂程度加大、临床试验时间长、投入回报不确定性越来越强。

　　于是，衍生出了一个细分领域，开始出现了一些专门做药物研发和临床试验的企业，有一些药企就把新药的研发和临床试验交给了这些专业企业，自己更专注于开拓市场。

　　2015 -2019年，我国CRO市场规模(发现、临床前和临床)约26亿美元，到2019年增长至68亿美元，年均复合增长率约为 27.3%

　　一方面是，全球CRO产业转移到中国，相比于欧美国家，成本能较少30%。一方面CRO是科研行业，需要一定的文化专业基础，不是谁都行，但相比于欧美国家的员工来讲，工资就低很多了。另一方面，中国患者更多，相比来讲临床试验更容易进行。

　　另一方面是，国家推出了一系列政策支持企业发展创新药，国内需求也一直在提升。

　　我讲述的这三个行业，都是国家大力支持+高景气度行业，如果你愿意同这些企业一起成长，我相信会有丰厚回报的。

　　就是当大家一直嫌弃、臭骂基金，到处都是各种“韭菜”新闻的时候，那就是很好的买入时机了。

　　1 年期的存款利率由新规前的 2.1% 变成新规后的 2.25% ，上升了。

　　3 年期的存款利率由 3.85% 变成了 3.5% ，存款利率有所下降。

　　结合利率持续下行的趋势，我们能够很明显感受到：普通人的投资难度越来越大，因为能锁定长期收益的产品，越来越稀缺。

　　毕业几年，我从刚毕业实习的时候每月几千工资，再到30w产品经理年薪，再到现在自由职业，已经存下100万。

　　我的理财之路从定投基金再到港股打新，中间我做过很多尝试：银行理财、定期存款、大额存单，货币基金、定投指数基金，债券基金，混合基金、打新债，可转债还有p2p。

　　之前很多人好奇，我为什么会放弃稳定的30w年薪，光鲜亮丽的产品经理工作，转而投身自由职业，在一个微小的写字楼工作室开始自己的创业之路？